在數(shù)字化浪潮的澎湃推動(dòng)下，銀行業(yè)遇到了前所未有的數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。特別是在海量數(shù)據(jù)的洪流面前，如何高效地治理并激發(fā)數(shù)據(jù)的深層潛能，已成為銀行業(yè)迫切需要解答的關(guān)鍵問(wèn)題。

“數(shù)據(jù)飛輪”作為近兩年被多次提及的技術(shù)概念，代表著一種全新的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式。但是，數(shù)據(jù)飛輪究竟是什么，能否在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)落地，仍是一個(gè)未知數(shù)。為了尋找答案，我們邀請(qǐng)到了某銀行總行數(shù)字金融資深專(zhuān)家魏生，共同探討數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)的應(yīng)用前景。

數(shù)據(jù)飛輪：用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)

在找到“數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地”的答案之前，首先需要了解什么是數(shù)據(jù)飛輪。

魏生介紹道，“數(shù)據(jù)飛輪”這一概念最早起源于亞馬遜，亞馬遜擁有豐富的數(shù)據(jù)資源，通過(guò)數(shù)據(jù)不斷迭代以?xún)?yōu)化客戶體驗(yàn)，形成一個(gè)持續(xù)改進(jìn)、自我增強(qiáng)、良性循環(huán)的“輪子”。

具體來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)飛輪是將數(shù)據(jù)生產(chǎn)、治理和應(yīng)用三個(gè)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，形成一個(gè)自我增強(qiáng)的循環(huán)。這種循環(huán)不僅解決了業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，還通過(guò)規(guī)范化的數(shù)據(jù)治理，使得數(shù)據(jù)即插即用，能夠直接被企業(yè)的不同系統(tǒng)和平臺(tái)利用，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)消費(fèi)。

數(shù)據(jù)飛輪的核心理念在于數(shù)據(jù)消費(fèi)，從而發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用數(shù)據(jù)和算法來(lái)提供個(gè)性化服務(wù)、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)、并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的一種戰(zhàn)略。通過(guò)這一過(guò)程，企業(yè)能夠更好地滿足用戶需求，同時(shí)保持其在快速變化的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的領(lǐng)先地位。

此外，數(shù)據(jù)消費(fèi)不僅是企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)應(yīng)用，還包括對(duì)外的交互、輸出和銷(xiāo)售，使得數(shù)據(jù)變成有價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，最終推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和價(jià)值創(chuàng)造。

數(shù)據(jù)飛輪是高階的數(shù)據(jù)中臺(tái)？

自從數(shù)據(jù)飛輪被提出后，許多人都用數(shù)據(jù)飛輪與數(shù)據(jù)中臺(tái)作比較，并認(rèn)為數(shù)據(jù)飛輪是下一代數(shù)據(jù)中臺(tái)。針對(duì)數(shù)據(jù)飛輪與數(shù)據(jù)中臺(tái)的關(guān)系，魏生認(rèn)為，“數(shù)據(jù)飛輪本質(zhì)是數(shù)據(jù)中臺(tái)更高階段的呈現(xiàn)形式，是更成熟的數(shù)據(jù)中臺(tái)?！?/p>

數(shù)據(jù)中臺(tái)可以幫助企業(yè)整合不同維度、不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，同時(shí)提供治理數(shù)據(jù)的能力。而數(shù)據(jù)飛輪則是在此基礎(chǔ)上，不僅能夠解決數(shù)據(jù)中臺(tái)存在的數(shù)據(jù)孤島、難以處理復(fù)雜數(shù)據(jù)、沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)維度等問(wèn)題，還能通過(guò)不斷優(yōu)化和應(yīng)用數(shù)據(jù)，推動(dòng)企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)和創(chuàng)新。因此，數(shù)據(jù)中臺(tái)是數(shù)據(jù)飛輪落地的基礎(chǔ)，兩者相輔相成，才能共同構(gòu)成企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支柱。

此外，魏生認(rèn)為企業(yè)若想實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)飛輪，還有幾個(gè)關(guān)鍵要素：

第一，具備高質(zhì)量數(shù)據(jù)的獲取和標(biāo)注的能力。企業(yè)需要整合來(lái)自不同來(lái)源的客戶數(shù)據(jù)，并識(shí)別出最新和最準(zhǔn)確的客戶信息進(jìn)行高質(zhì)量標(biāo)注，從而達(dá)到數(shù)據(jù)消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

第二，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化標(biāo)注。企業(yè)中存在一些復(fù)雜數(shù)據(jù)難以靠人工進(jìn)行處理和標(biāo)注，而自動(dòng)化標(biāo)注不僅可以減少人為介入，還可以快速處理、標(biāo)注和迭代數(shù)據(jù)。

第三，具備完善的云基礎(chǔ)設(shè)施。由于企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源多種多樣，而數(shù)據(jù)的處理、應(yīng)用、甚至交易，需要無(wú)縫自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，這就要求企業(yè)所有的系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)打通、自動(dòng)處理和自動(dòng)對(duì)接，因此企業(yè)可以利用云原生架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之前的打通。

此外，企業(yè)還需思考如何形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和挖掘的體系，如何構(gòu)建以客戶為中心的數(shù)據(jù)應(yīng)用，如何實(shí)現(xiàn)全生命周期的數(shù)據(jù)管理等等。

總之，數(shù)據(jù)飛輪代表數(shù)據(jù)中臺(tái)的高階階段，需要企業(yè)具備在數(shù)據(jù)文化、技術(shù)實(shí)力、管理架構(gòu)和人才儲(chǔ)備等方面的綜合能力，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)和自我增強(qiáng)的循環(huán)。

數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地？

了解數(shù)據(jù)飛輪后，我們?cè)倩氐阶畛醯膯?wèn)題：數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地？魏生給出了自己的見(jiàn)解：現(xiàn)階段的數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)落地應(yīng)用仍有一些挑戰(zhàn)。

第一個(gè)面臨的挑戰(zhàn)是銀行作為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，科技技術(shù)人才占比較少，難以支撐數(shù)據(jù)飛輪落地以及后續(xù)的迭代、更新。

第二個(gè)挑戰(zhàn)是銀行難以將數(shù)據(jù)形成資產(chǎn)納入銀行的報(bào)表或財(cái)務(wù)體系，因?yàn)闊o(wú)法預(yù)估數(shù)據(jù)的價(jià)值形成整套的定價(jià)，也缺乏相應(yīng)的質(zhì)量管控體系。

第三個(gè)挑戰(zhàn)是銀行受到嚴(yán)格的監(jiān)管，在客戶未授權(quán)的情況下，銀行禁止泄露客戶的任何信息。所以即使銀行有許多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，但在嚴(yán)格的政策制約和監(jiān)管下，很難以數(shù)據(jù)要素的形式與外部形成消費(fèi)或交易場(chǎng)景。不過(guò)，這些有價(jià)值的數(shù)據(jù)可以在銀行內(nèi)部進(jìn)行交互，且已形成了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景。

例如銀行在收集到客戶數(shù)據(jù)后，會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)“貼標(biāo)簽”。標(biāo)簽可以是營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)標(biāo)簽，比如客戶對(duì)某種或某類(lèi)產(chǎn)品感興趣，那么銀行后續(xù)會(huì)根據(jù)標(biāo)簽進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)或推薦，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。或者是風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，比如銀行認(rèn)為客戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)人員，那么當(dāng)銀行的貸款系統(tǒng)調(diào)用到帶有風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽的數(shù)據(jù)時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)避免為該人員辦理貸款，或是降低授信額度等，避免對(duì)銀行造成損失。

隨著對(duì)數(shù)據(jù)飛輪深入的探討，我們認(rèn)識(shí)到雖然這一概念在技術(shù)和理論上具有創(chuàng)新性，但對(duì)于傳統(tǒng)且監(jiān)管?chē)?yán)格的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，還需要逐步探索釋放數(shù)據(jù)潛能的路徑。未來(lái)，隨著數(shù)據(jù)飛輪技術(shù)的成熟和監(jiān)管環(huán)境的適應(yīng)，或許我們能夠見(jiàn)證數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)的落地應(yīng)用。