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　　參考最新的《2015中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》，中國共擁有12.4億太移動(dòng)端設(shè)備，其中移動(dòng)智能手機(jī)的保有量為9億，每個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶擁有大概1.35部智能手機(jī)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中80后，90，00后占比超過了72%，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主要用戶。平均每部手機(jī)裝載了41款應(yīng)用，平均每天打開25款應(yīng)用，相對(duì)去年有較大的提升。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在影響著人們的生活，移動(dòng)設(shè)備端產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值。2014年美國移動(dòng)設(shè)備位置信息產(chǎn)生的市場價(jià)值大概為1000億美金，2015年中國移動(dòng)大數(shù)據(jù)的市場剛剛開始。

　　一 移動(dòng)大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值

　　在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不管用戶是否喜歡BAT，其網(wǎng)站仍然在那里。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果一個(gè)用戶不喜歡這個(gè)應(yīng)用，就可以在2秒鐘內(nèi)刪掉這個(gè)App，徹底中斷和它的連接，無論其是不是BAT。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，選擇權(quán)完轉(zhuǎn)向用戶，消費(fèi)者將成為數(shù)字世界的中心。過去以品牌為中心的消費(fèi)形式，將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)者為中心的消費(fèi)形式。

　　智能手機(jī)上安裝的App和App使用的頻率，可以代表用戶的喜好。例如喜歡理財(cái)?shù)目蛻簦渲悄苁謾C(jī)上一定會(huì)安裝理財(cái)App，并經(jīng)常使用；母嬰人群也會(huì)安裝和母嬰相關(guān)的App，頻繁使用；商旅人群使用商旅App的頻率一定會(huì)高于其他移動(dòng)用戶。未來80后、90后將成為社會(huì)的主要消費(fèi)人群，他們的消費(fèi)行為將會(huì)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主，App的安裝和活躍數(shù)據(jù)更加能夠反應(yīng)出年輕人的消費(fèi)偏好。

　　智能手機(jī)設(shè)備的位置信息代表了消費(fèi)者的位置軌跡，這個(gè)軌跡可以推測出消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和習(xí)慣。在美國，移動(dòng)設(shè)備位置信息的商業(yè)化較為成熟，GPS數(shù)據(jù)正在幫助很多企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)，提高社會(huì)運(yùn)營效率。在中國，移動(dòng)大數(shù)據(jù)的商業(yè)應(yīng)用剛剛開始，在房地產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)、金融行業(yè)、市場分析等領(lǐng)域取得了一些效果。

　　特別在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，移動(dòng)大數(shù)據(jù)正在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施反欺詐，降低惡意詐騙給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的損失。

　　二 惡意欺詐成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展，預(yù)計(jì)2015年P(guān)2P的交易總額將會(huì)超過1萬億，將成為具有影響力的產(chǎn)業(yè)。最近半年，大量的金融行業(yè)專業(yè)人士和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，表明這個(gè)產(chǎn)業(yè)的生命力正在不斷增強(qiáng)，有的P2P企業(yè)的年交易額已經(jīng)突破百億元，有的P2P企業(yè)估值也超過了15億美金。

　　但是在P2P行業(yè)，其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，除了傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，其外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)正在成為一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。有的P2P公司統(tǒng)計(jì)過，帶給P2P公司的最大外部風(fēng)險(xiǎn)不是借款人的壞賬，而是犯罪集團(tuán)的惡意欺詐。網(wǎng)絡(luò)犯罪正在成為P2P公司面臨的主要威脅之一，甚至在一些P2P公司，惡意欺詐產(chǎn)生的損失占整體壞賬的60%。很多P2P公司將主要精力放在如何預(yù)防惡意方面。高風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別和黑名單成為預(yù)防惡意欺詐的主要手段。

　　三 移動(dòng)大數(shù)據(jù)在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用

　　移動(dòng)大數(shù)據(jù)中的位置信息代表了用戶軌跡，商業(yè)應(yīng)用較早。2014年，美國移動(dòng)設(shè)備位置信息的市場規(guī)模接近1000億美金。但中國移動(dòng)設(shè)備位置信息的商業(yè)應(yīng)用才剛剛開始。

　　從技術(shù)上講，定位移動(dòng)設(shè)備的位置有三種方式，第一種是通過運(yùn)營商的3個(gè)基站定位，其誤差大概在200米；第二種是通過手機(jī)App中的GPS位置信息定位，大概誤差為50米；第三種是通過WIFI定位，誤差大概在3米到5米。在移動(dòng)設(shè)備位置信息商業(yè)應(yīng)用中，三種定位方式都被應(yīng)用，室內(nèi)以WIFI定位為主，室外以GPS定位為主。移動(dòng)大數(shù)據(jù)在反欺詐領(lǐng)域具有以下應(yīng)用場景。

　　1）用戶居住地的辨別

　　線上的欺詐行為具有較高的隱蔽性，很難識(shí)別和偵測。P2P貸款用戶很大一部分來源于線上，因此惡意欺詐事件發(fā)生在線上的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于線下。中國的很多數(shù)據(jù)處于封閉狀態(tài)，P2P公司在客戶真實(shí)信息驗(yàn)證方面面臨較大的挑戰(zhàn)。

　　移動(dòng)大數(shù)據(jù)可以驗(yàn)證P2P客戶的居住地點(diǎn)，例如某個(gè)客戶在利用手機(jī)申請(qǐng)貸款時(shí)，填寫自己居住地是上海。但是P2P企業(yè)依據(jù)其提供的手機(jī)設(shè)備信息，發(fā)現(xiàn)其過去三個(gè)月從來沒有居住在上海，這個(gè)人提交的信息可能是假信息，發(fā)生惡意欺詐的風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　移動(dòng)設(shè)備的位置信息可以辨識(shí)出設(shè)備持有人的居住地點(diǎn)，幫助P2P公司驗(yàn)證貸款申請(qǐng)人的居住地。

　　2）用戶工作地點(diǎn)的驗(yàn)證

　　借款用戶的工作單位是用戶還款能力的強(qiáng)相關(guān)信息，具有高薪工作的用戶，其貸款信用違約率較低。這些客戶成為很多貸款平臺(tái)積極爭取的客戶，也是惡意欺詐團(tuán)伙主要假冒的客戶。

　　某個(gè)用戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，如果聲明自己是工作在上海陸家嘴金融企業(yè)的高薪人士，其貸款審批會(huì)很快并且額度也會(huì)較高。但是P2P公司利用移動(dòng)大數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這個(gè)用戶在過去的三個(gè)月里面，從來沒有出現(xiàn)在陸家嘴，大多數(shù)時(shí)間在城鄉(xiāng)結(jié)合處活動(dòng)，那么這個(gè)用戶惡意欺詐的可能性就較大。

　　移動(dòng)大數(shù)據(jù)可以幫助P2P公司在一定程度上來驗(yàn)證貸款用戶真實(shí)工作地點(diǎn)，降低犯罪分子利用高薪工作進(jìn)行惡意欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3 ）欺詐聚集地的識(shí)別

　　惡意欺詐往往具有團(tuán)伙作案和集中作案的特點(diǎn)。犯罪團(tuán)伙成員常常會(huì)在集中在一個(gè)臨時(shí)地點(diǎn)，雇傭一些人，短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行瘋狂作案。

　　大多是情況下，多個(gè)貸款用戶在同一個(gè)小區(qū)居住的概率較低，同時(shí)貸款的概率更低。如果P2P平臺(tái)發(fā)現(xiàn)短短幾天內(nèi)，在同一個(gè)GPS經(jīng)緯度，出現(xiàn)了大量貸款請(qǐng)求。并且用戶信息很相似，申請(qǐng)者居住在偏遠(yuǎn)郊區(qū)，這些貸款請(qǐng)求的惡意欺詐可能性就較大。P2P公司可以將這些異常行為定義為高風(fēng)險(xiǎn)事件，利用其他的信息進(jìn)一步識(shí)別和驗(yàn)證，降低惡意欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

　　移動(dòng)設(shè)備的位置信息可以幫助P2P公司，識(shí)別出出現(xiàn)在同一個(gè)經(jīng)緯度的群體性惡意欺詐事件，降低不良貸款發(fā)生概率。

　　四 高風(fēng)險(xiǎn)貸款用戶的識(shí)別

　　高風(fēng)險(xiǎn)客戶也是P2P企業(yè)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)客戶定義比較廣泛，除了信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款人的身體健康情況也是一個(gè)重要參考。移動(dòng)大數(shù)據(jù)的位置信息、安裝的App類型、App使用習(xí)慣，在一定程度上反映了貸款用戶的高風(fēng)險(xiǎn)行為。

　　P2P企業(yè)可以利用移動(dòng)設(shè)備的位置信息，了解過去3個(gè)月用戶的行為軌跡。如果某個(gè)用戶經(jīng)常在半夜2點(diǎn)出現(xiàn)在酒吧等危險(xiǎn)區(qū)域，并且經(jīng)常有飆車行為，這個(gè)客戶定義成高風(fēng)險(xiǎn)客戶的概率就較高。移動(dòng)App的使用習(xí)慣和某些高風(fēng)險(xiǎn)App也可以幫助P2P企業(yè)識(shí)別出用戶的高風(fēng)險(xiǎn)行為。如果用戶經(jīng)常在半夜2點(diǎn)頻繁使用App，經(jīng)常使用一些具有較高風(fēng)險(xiǎn)的App（例如某男同性戀應(yīng)用），其成為高風(fēng)險(xiǎn)客戶的概率就較大。

　　當(dāng)用戶具有以上的危險(xiǎn)行為時(shí)，其身體健康就面臨著較大的威脅，P2P企業(yè)可以參考移動(dòng)數(shù)據(jù)，提高將客戶列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶的概率，拒絕貸款或者提前收回貸款。降低用戶危險(xiǎn)行為導(dǎo)致壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

　　移動(dòng)大數(shù)據(jù)在預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)惡意欺詐和高風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別方面，已經(jīng)有了成熟的應(yīng)用場景。前海征信、宜信、聚信立、閃銀已經(jīng)開始利用TalkingData的數(shù)據(jù)，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)惡意欺詐和識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，并取得了較好的效果。移動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景正在被逐步挖掘出來，未來移動(dòng)大數(shù)商業(yè)應(yīng)用將更加廣闊。