作為一個金融行業(yè)的菜鳥，對大數(shù)據(jù)的理解，印象最深的不是它的未來有多么美好，而是提起它，就不自覺的想起那段讓人痛不欲生的“表+哥”“表+姐”生活和不斷因為excel導(dǎo)致死機重啟的工作經(jīng)歷，那時候經(jīng)?；孟胗幸粋€超級電腦，能迅速、真實的抓取所需要的各種數(shù)據(jù)，來拯救我們不斷增長的體重與視力度數(shù)。

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懷著對大數(shù)據(jù)的無比崇敬之心，結(jié)合目前汽車金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以一個菜鳥的身份，對行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展進行一個簡單的科普和解讀，并希望拋磚引玉，為即將到來的“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代做好足夠的準(zhǔn)備。

一、大數(shù)據(jù)是什么

麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模【Volume（大量）】、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)【Velocity（高速）】、多樣的數(shù)據(jù)類型【Variety（多樣）】和價值密度低【Value（價值）】四大特征。簡單來說，大數(shù)據(jù)就是由海量數(shù)據(jù)構(gòu)建，蘊含***能量（數(shù)據(jù)規(guī)律）的礦藏。就像0和1組成計算機語言一樣，大數(shù)據(jù)應(yīng)用就是一個把海量信息返璞歸真，重新排列組合獲得數(shù)據(jù)規(guī)律價值的一個過程，而我們平時日常生活的穿衣、吃飯、開車、走路甚至閱讀習(xí)慣等都可以構(gòu)成大數(shù)據(jù)的信息源。

二、大數(shù)據(jù)能干什么

2008年，由卡魯索執(zhí)導(dǎo)，《變形金剛》男主角Shia La Beouf主演的電影《Eagle Eye/鷹眼》就有一個大數(shù)據(jù)應(yīng)用的超級橋段，美國軍方為配合反恐行動制造了一個超級電腦（鷹眼），其通過衛(wèi)星聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控全球各地攝像頭（公共/私密）、語音通話、短信、郵件、網(wǎng)頁瀏覽等渠道匯集的海量信息，抓取關(guān)鍵字段，做出分析判斷恐怖分子可能的藏身地以及預(yù)警未來的恐怖襲擊，拋開電影場面不言，單就主人公被誣陷，在逃亡過程中一次又一次被鷹眼調(diào)動的各種資源甚至交通燈制造車禍追殺的構(gòu)想，就足以讓人感嘆，在數(shù)據(jù)信息被無比集中的時代，確實沒有人是不透明的，所以當(dāng)微信的定向推廣營銷出現(xiàn)的時候，當(dāng)你在打開網(wǎng)頁，瀏覽器邊框總有你最近搜索的相關(guān)信息彈窗推薦的時候，大數(shù)據(jù)已經(jīng)默默的走進了我們的生活并逐漸展示其***的魔力。

三、汽車金融與大數(shù)據(jù)的關(guān)系

在談汽車金融與大數(shù)據(jù)的關(guān)系前，覺得有必要對汽車金融進行一個菜鳥解讀，汽車好懂，但是對于金融的理解，各方可能還是會有比較大的差異，年初重慶市長黃奇帆對金融的本質(zhì)，用了三句話做了***的解讀，

1-為有錢人理財，為缺錢人融資（金融是有資金流動的行為）；

2-“信用”、“杠桿”、“風(fēng)險”（三者缺一不可，相輔相成）；

3-金融如果不為實體經(jīng)濟服務(wù)，就是毫無意義的泡沫（金融依托于實體經(jīng)濟，也可能產(chǎn)生泡沫）。

無論是何種金融行為，均是建立在信用基礎(chǔ)上的杠桿收益與風(fēng)險的均衡，所以金融存在的基礎(chǔ)是信用，汽車金融也不例外，就我國目前的征信法制建設(shè)水平而言，對客戶的信用評價越準(zhǔn)確，越容易把握杠桿與風(fēng)險的均衡，就如同自己借十萬給別人，對別人的收入、背景越了解，同等收益的條件下對風(fēng)險的判斷更有把握，那么對于借款人的信息了解程度就變得異常關(guān)鍵。

然而個人的信用評估和實現(xiàn)氣象預(yù)測有非常類似之處，一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費、個性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等等都是會對信用產(chǎn)生影響。在汽車金融行業(yè)，由于面對數(shù)量龐大的客戶群體，如何從大量、多樣、快速變化、低價值密度的信息中通過大數(shù)據(jù)對個體大量信用行為進行收集、整理、分析，把這些糅合在一起時，使得人的信用立體化，從而甄別出價值客戶，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品獲取***化的收益，就變成了汽車金融行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。

四、汽車金融公司怎么實現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理

目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務(wù)公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種，由于操作主體不同，對信息的需求以及積累的基礎(chǔ)不一致，各個單位在實現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理過程中可能存在各種差異，傳統(tǒng)的金融業(yè)者由長期系統(tǒng)的金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)完全可以在確保用戶隱私和商業(yè)機密的前提下，與各行各業(yè)通過數(shù)據(jù)間的共享，交換和買賣以生成大數(shù)據(jù)，在此之上探索全新的產(chǎn)品和服務(wù)，而對于一些依托于廠家或存在行業(yè)局限的汽車金融公司而言，如何規(guī)劃并設(shè)計大數(shù)據(jù)管理之路，目前行業(yè)并無成熟經(jīng)驗可以借鑒，以下僅為工作思考中形成的幾個觀點，聊以拋磚引玉。

1、“外部大數(shù)據(jù)+企業(yè)大數(shù)據(jù)”是必經(jīng)之路，存量客戶的信息挖掘是一筆寶藏

目前行業(yè)應(yīng)用的最多的是人行的征信數(shù)據(jù)，而隨著這幾年的發(fā)展，市面上已經(jīng)出現(xiàn)了各種信息咨詢公司，有的可以提供工商數(shù)據(jù)，有的可以提供銀聯(lián)消費數(shù)據(jù)，有的可以提供小額貸款信用數(shù)據(jù)，所有這些，都是對以人行為中心的外部征信大數(shù)據(jù)的補充，這部分數(shù)據(jù)相對穩(wěn)定，獲取的渠道也比較透明，然而對于部分行業(yè)諸如商用車行業(yè)而言，由于客戶購買車輛屬于生產(chǎn)資料，行業(yè)經(jīng)驗的積累對于客戶的盈利水平有明顯的影響效果，同時生產(chǎn)資料都有淘汰更新的自然生命周期，而動輒幾萬，十幾萬的客戶數(shù)量，已經(jīng)把相應(yīng)行業(yè)的朋友圈客戶基本固定。這樣一來，對于如何發(fā)掘重復(fù)購買的客戶，實現(xiàn)價值營銷具有重要的意義。

2、獲取動態(tài)信息的渠道很關(guān)鍵，硬件與軟件都重要

為了實時獲取客戶信息，防范客戶風(fēng)險，部分廠商在出廠的時候就預(yù)裝了GPS設(shè)備，除去基本定位導(dǎo)航功能外，越來越多的廠商開始拓展其他功能，比如回傳里程數(shù)、油耗、工況，實現(xiàn)遠程診斷等等，逐步開始搭建自己品牌的車聯(lián)網(wǎng)平臺，但是就目前的實際情況來看，就算應(yīng)用得比較好的商用車領(lǐng)域，各大廠商的軟件系統(tǒng)、硬件設(shè)施等仍然存在數(shù)據(jù)質(zhì)量差、回傳效率低、不防拆等缺陷，出現(xiàn)各大車聯(lián)網(wǎng)規(guī)劃都很豐滿，但是現(xiàn)實卻很骨感的尷尬局面。

當(dāng)然，行業(yè)內(nèi)也有一些很具有前瞻性的公司，已經(jīng)悄悄的開展了基于特定行業(yè)平臺的大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)工作，通過平臺的作用，整合上下游資源，把跟汽車相關(guān)的保養(yǎng)、維修、換件、加油、保險甚至餐飲整合至特定平臺，通過以人為中心的數(shù)據(jù)庫建立，穩(wěn)定客戶資源，并根據(jù)客戶在平臺上的大數(shù)據(jù)條件，為客戶提供金融貸款等服務(wù)。

3、大數(shù)據(jù)建設(shè)可以從特定行業(yè)或特定區(qū)域開始，再實現(xiàn)跨行業(yè)跨區(qū)域的大數(shù)據(jù)整合

前文說過，大數(shù)據(jù)具有低價值密度的特性，在大數(shù)據(jù)建設(shè)的初期，應(yīng)對數(shù)據(jù)的使用維度進行規(guī)劃，重點收集哪幾個維度的信息，并把信息根據(jù)性質(zhì)劃分重要程度，實現(xiàn)外部信息和內(nèi)部信息相結(jié)合，必備信息和補充信息相交錯，靜態(tài)信息和動態(tài)信息相輔相成，然而中國本來就是一個人口大國，如若全面鋪開，相信暫時沒有哪個企業(yè)能做到大而全的信息收集，但是在特定區(qū)域，特定行業(yè)，客戶的相關(guān)信息相對固定，收集渠道相對穩(wěn)定，這樣對于特定領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息整合提供了可操作性，一旦細分行業(yè)細分客戶的大數(shù)據(jù)成型，隨著規(guī)模擴大，即可以與相關(guān)行業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享或交換，在信息得到不斷挖掘之后，可以想象得到，在未來的某一天，行業(yè)內(nèi)可能出現(xiàn)1-2家具備壟斷性質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺。

4、信息安全的敏感性對大數(shù)據(jù)發(fā)展提出更規(guī)范化的管理要求

2013年”棱鏡門”事件暴露了美國情報機關(guān)正在利用大數(shù)據(jù)技術(shù),對全球通信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)實行全面的實時監(jiān)控,進行大數(shù)據(jù)采集、挖掘、分析、關(guān)聯(lián),引發(fā)世界信息安全危機。在全球規(guī)模龐大的信息泄露關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，一批黑客長期從事截獲并販賣大眾信息的工作，而接貨者則通過計算機自動比對，將買來的賬號密碼等信息在各大金融機構(gòu)網(wǎng)站、電商網(wǎng)站進行”撞庫”，成功率通?？梢赃_到5%-10%，成功”撞庫”的信息將高價賣出，以便下個團隊用以挪走消費者資金、非法支付和欺詐勒索等等。大數(shù)據(jù)時代如何兼顧安全與自由、商業(yè)利益與個人隱私，從而推動科技的進步，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是每個人都應(yīng)該關(guān)心的話題。

五、幾個猜想

互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)正慢慢改變我們的工作，在不遠的將來將更一步影響我們的生活，對于未來金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，讓人不自覺產(chǎn)生一些大膽的猜想，正如網(wǎng)絡(luò)所說，猜想總還是要有的，萬一哪天實現(xiàn)了呢？

①從目前情況來看，阿里、騰訊、百度、京東等知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司中會有一家變成數(shù)據(jù)壟斷企業(yè)（信息價值質(zhì)量***，使用范圍最廣），你覺得會是誰？

②如若不是上述企業(yè)，行業(yè)也會出現(xiàn)1-2家壟斷性數(shù)據(jù)信息公司，而這家公司甚至可能是一家以做攝像頭起家的不知名企業(yè)；

③如果國家從立法層面規(guī)范大數(shù)據(jù)發(fā)展，你覺得應(yīng)該怎么實現(xiàn)？

點評：

老譚自稱菜鳥，其實一點都不菜，這篇文章可以看出他的認真思考。以我的個人感受來說，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有大家想象中的那么神奇那么厲害，如果一家傳統(tǒng)的公司要+互聯(lián)網(wǎng)比一家互聯(lián)網(wǎng)公司+傳統(tǒng)可能更容易成功。阿里掌握的數(shù)據(jù)其實沒有金融機構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)質(zhì)量高、有效，關(guān)鍵是看怎么挖掘怎么利用了。