互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶火了P2P市場，也折射出風(fēng)控體系建設(shè)的缺失。關(guān)于這個問題，基于大數(shù)據(jù)、個人征信的風(fēng)控手段似乎能指出一條明路，這從理論上來講無可厚非，但在實際行動中卻有諸多困難。

究竟大數(shù)據(jù)風(fēng)控是否存在為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航的現(xiàn)實途徑，【W(wǎng)OT2015"互聯(lián)網(wǎng)+"時代大數(shù)據(jù)技術(shù)峰會】特邀講師、“京東安全第一人”李學(xué)慶在接受51CTO記者獨家訪談時做出如下解讀。

李學(xué)慶，京東安全方向第一人，早在2011年入職京東商城，并承擔(dān)公司安全質(zhì)量提升和自動化測試工作。他是京東安全開發(fā)生命周期SDL實踐者，在前期帶領(lǐng)團(tuán)隊規(guī)劃和實踐了上線安全、生產(chǎn)環(huán)境安全、重要項目安全、業(yè)務(wù)部門安全下沉等相關(guān)體系流程工作;他在2013年開始規(guī)劃和籌建京東安全應(yīng)急響應(yīng)中心(JSRC)，到目前為止京東核心白帽子已達(dá)到百余人，接報漏洞上千余個，并通過接報漏洞建立內(nèi)部安全技術(shù)提升的機(jī)制。他通過多年積累整理出一套不同行業(yè)定位安全方向的模型"安全決策蜂窩模型"。

為何黑產(chǎn)頻頻盯上P2P

黑勢力為何頻頻將魔爪伸向電商和P2P平臺?李學(xué)慶認(rèn)為，這是由于電商P2P平臺具備黑產(chǎn)關(guān)注的兩個焦點：一是平臺賬戶中存在真金白銀;二是隨著交易不斷產(chǎn)生的大量用戶真實數(shù)據(jù)，這些都吸引著黑客們在此安營扎寨。

然而，存在于P2P一些現(xiàn)實問題，更給黑色產(chǎn)業(yè)帶來諸多入駐的有利條件。首先，企業(yè)在創(chuàng)始之初往往將大部分精力集中于業(yè)務(wù)發(fā)展層面，忽視了風(fēng)控體系建設(shè)的完整方案;再者，P2P企業(yè)往往選擇同一類開源框架搭建平臺，雖然這降低了P2P平臺的技術(shù)門檻，但是一旦框架本身出現(xiàn)問題，可能會使一批P2P平臺面臨巨大災(zāi)難。

電商與P2P融合 推動大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)發(fā)展

傳統(tǒng)的風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判。這種做法往往以個人經(jīng)驗為依據(jù),風(fēng)險較大，而且缺乏時效性。大數(shù)據(jù)技術(shù)則通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示，更多關(guān)注對風(fēng)險的實時把握。

紅火的P2P市場讓越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融。但實際上，中國的P2P發(fā)展尚處于起步階段，很多平臺的業(yè)務(wù)依然嚴(yán)重依賴線下，線上風(fēng)控系統(tǒng)的建立剛更不完善。這就導(dǎo)致風(fēng)控的壓力隨平臺規(guī)模的增大而增大。信息壁壘讓可以給風(fēng)控系統(tǒng)支撐的有效數(shù)據(jù)少之又少。數(shù)據(jù)從何而來?電商挺身而出!

作為像京東這樣的大型全品類綜合電商，每天都會有海量來自消費在網(wǎng)站前端瀏覽、搜索、評價、交易到網(wǎng)站后端支付、收貨、客服等多維度的用戶真實數(shù)據(jù)匯集，這為風(fēng)控系統(tǒng)模型建立的兩個核心提供堅實的基礎(chǔ)：一是樣本篩選，就是通過在這些龐雜無序的海量數(shù)據(jù)建立相關(guān)性，從而推演出某一相同行為群體可能引發(fā)風(fēng)險的概率;二是規(guī)則制定，這需要足夠多的數(shù)量來覆蓋統(tǒng)計學(xué)里的偶發(fā)性特征。

因此，長期看來，P2P和電商資源的融合將是真正做到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效的一條捷徑。

實時大數(shù)據(jù)風(fēng)控尚需探索

李學(xué)慶具體講解到，風(fēng)控體系模型可以通過數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)存儲、規(guī)則學(xué)習(xí)、對外服務(wù)五個層面進(jìn)行實現(xiàn)。數(shù)據(jù)提取部分可以從各業(yè)務(wù)線的mq、行為日志、業(yè)務(wù)日志，埋點等進(jìn)行抽取。數(shù)據(jù)分析針對用戶IP畫像、人機(jī)畫像、設(shè)備畫像、征信畫像等多個維度建立矩陣式畫像模型。通過矩陣分類式對每一級畫像進(jìn)行最小顆粒維護(hù)，并可以做到橫向、豎向進(jìn)行組合規(guī)則分析。數(shù)據(jù)存儲可根據(jù)存儲的屬性進(jìn)行分類，例如風(fēng)險數(shù)據(jù)、原始數(shù)據(jù)、狀態(tài)等進(jìn)行逐類存儲打標(biāo)。規(guī)則學(xué)習(xí)可根據(jù)真實的效果進(jìn)行調(diào)整，其中包含正向和反向特征調(diào)整。最后需要以產(chǎn)品的形式呈現(xiàn)給其他業(yè)務(wù)方使用和調(diào)取。

談及未來大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的發(fā)展時李學(xué)慶表示，除了不斷完善底層的大數(shù)據(jù)技術(shù)，如何提高大型企業(yè)平臺的系統(tǒng)性能和運算速度，使系統(tǒng)做到實時的風(fēng)險控制，還需要一段時間的探索。

WOT2015 我們說點兒你不知道的

李學(xué)慶認(rèn)為，在構(gòu)建風(fēng)控系統(tǒng)時，技術(shù)、框架只是其中一個方面，建設(shè)思路才是核心。實現(xiàn)框架的方式多種多樣，而風(fēng)控更多的還是定制屬于自己公司的規(guī)則庫。怎樣才能針對企業(yè)自身的發(fā)展和業(yè)務(wù)方向，玩兒轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，使其發(fā)揮到最大作用?在11月28-29日由51CTO主辦位于深圳的【W(wǎng)OT2015“互聯(lián)網(wǎng)+”時代大數(shù)據(jù)技術(shù)峰會】中，李學(xué)慶將會把自己的經(jīng)驗分享給大家，并就電商行業(yè)面臨的風(fēng)控威脅、電商行業(yè)風(fēng)控體系建設(shè)以及大數(shù)據(jù)實時分析框架技術(shù)展望等話題，和與會者近一步交流。

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