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中國消費金融從業(yè)者稱，整個業(yè)務(wù)鏈條中，其面臨的最大風(fēng)險來自“黑產(chǎn)”——有組織犯罪者試圖通過欺詐手段非法占有出借者的資金。在形勢嚴(yán)峻的攻防戰(zhàn)中，相較于銀行，定位服務(wù)次級客戶的消費信貸公司更容易被黑產(chǎn)盯上。

原因很簡單，提供小微金融服務(wù)的民間消費信貸公司無法直接將銀行不愿意或無法服務(wù)的用戶推出門外。它做的就是這群人的生意——他們在為其帶來利潤的同時，或許也帶來了更高的風(fēng)險。

樂信是這些消費金融公司中的一家，它通過旗下分期樂和提錢樂兩家平臺，向大學(xué)生和初入社會的白領(lǐng)，以及藍領(lǐng)人群提供分期購買商品及教育產(chǎn)品的服務(wù)。由于缺乏信用記錄或信用記錄不佳，他們通常無法從銀行借到資金。

肖文杰告訴騰訊財經(jīng)，他掌舵的這家最早向中國用戶提供消費金融服務(wù)的公司，曾遭遇到“非常高明手段”的詐騙：精巧地盜用身份，以他人名義實施信用詐騙。肖是樂信的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官。

肖文杰在出席博鰲亞洲論壇2017年年會時，接受了騰訊財經(jīng)的專訪。

肖文杰說，黑產(chǎn)從業(yè)者常常以提供工作機會的名義誘騙客戶提供身份資料，并開立銀行賬戶及移動通信賬戶——這些都是消費金融平臺用戶獲取服務(wù)所需提供的必備資料。

通常情況下，黑產(chǎn)從業(yè)者還會以委托第三方做背景調(diào)查的名義，套取用戶全套資料。“他問你什么東西，你就如實回答。”由于背景調(diào)查通常是入職新公司的必要步驟之一，蒙在鼓里的客戶往往不明就里，非常配合。

當(dāng)消費信貸公司向線上提交了全套資料的貸款申請者進行電話核實時，用戶通常“會說‘是’，問所有問題都可以很好地回答。”這樣的結(jié)果在于，“騙子把錢辦下來，自己跑路。”

除了這些套路之外，黑產(chǎn)的詐騙方法也越發(fā)高科技化和集約化：例如，黑產(chǎn)從業(yè)者辦了成百上千的手機卡，“用專門的養(yǎng)號工具養(yǎng)在那里”——每月按最低消費充值，保證手機卡在網(wǎng)活躍，以方便其在各個消費金融或小額借貸平臺上開展詐騙。

此外，肖文杰還援引媒體報道稱，有黑產(chǎn)從業(yè)者“開著大巴車去農(nóng)村收身份證”用于詐騙。由于農(nóng)村很多用戶——俗稱“白戶”——并無任何借貸或信用記錄，更容易騙貸成功。肖文杰說，黑產(chǎn)從業(yè)者“批量把身份證用到個個平臺辦理貸款，有的平臺甚至一天損失幾千萬，這都很正常。”

為應(yīng)對黑產(chǎn)詐騙，這家消費金融平臺建立了名為“鷹眼”的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過分析用戶的消費習(xí)慣特征，建立風(fēng)控規(guī)則庫，以防范風(fēng)險。舉例來說，眾多規(guī)則中的一條是，用同一手機登陸不同賬號來下單，“可能會是很典型的風(fēng)險。”

早年，當(dāng)移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)興起時，黑產(chǎn)的關(guān)注點通常是滴滴、美團這些“燒錢”企業(yè)給出的大量用戶補貼，“但互聯(lián)網(wǎng)金融出來之后，簡直碰到了一個金礦，發(fā)現(xiàn)可以騙到更多的錢。”

肖文杰說，做金融的最大風(fēng)險之一，在于金融業(yè)務(wù)本身是帶風(fēng)險的，“你想掙人利息，別人想賺你本金。”道高一尺魔高一丈，消費金融領(lǐng)域的騙貸攻防戰(zhàn)爭，依然在繼續(xù)。