在實(shí)體經(jīng)濟(jì)走向數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中，不可避免地，每一個(gè)行業(yè)都要去擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這件事似乎成為一個(gè)必選項(xiàng)，數(shù)字化不是該不該做，而是如何做。無論是大型企業(yè)也好，中小企業(yè)也好，在數(shù)字化方面都缺少成熟的方法論。不少傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，都亟需進(jìn)行有效的數(shù)字化改造。于是，越來越多的企業(yè)開始提供數(shù)字化咨詢服務(wù)。早期的數(shù)字化咨詢廠商，大多從傳統(tǒng)咨詢公司的IT咨詢板塊演變而來。

隨著在咨詢行業(yè)中，幾乎所有為客戶提供的解決方案里，都帶有數(shù)字化方面的一系列需求規(guī)劃，使得數(shù)字化咨詢逐漸脫離成一個(gè)獨(dú)立的，甚至主流的業(yè)務(wù)板塊。似乎，借助“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”這個(gè)東風(fēng)，數(shù)字化咨詢的日子會(huì)比較好過，但是實(shí)際情況并非如此，大多數(shù)企業(yè)并不愿為此買單。更有甚者，很多提供數(shù)字化咨詢服務(wù)的廠商，頭頂著咨詢師的“名號”，實(shí)際上干的是“銷售”甚至“IT民工”的活兒。

本以為數(shù)字化咨詢業(yè)務(wù)可以挽救國內(nèi)咨詢行業(yè)的困境，實(shí)際上在大多數(shù)項(xiàng)目中的效果僅僅“杯水車薪”。數(shù)字化對業(yè)務(wù)改造升級的潛力，對企業(yè)經(jīng)營效率的提升，總是被抱有過高的期待，殊不知——任何數(shù)字化項(xiàng)目真正產(chǎn)生價(jià)值的過程都是極為漫長的。

大多數(shù)有能力開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試的企業(yè)，他們的業(yè)務(wù)體系都極為龐大，單點(diǎn)的“數(shù)字化”改造難以達(dá)成效果，而體系化的變革顛覆，又總是阻力重重。“難的不是沒有思路，而是怎么落地?！? 銀行金融科技投入的重點(diǎn)方向主要表現(xiàn)在如下方面。

方向1：人工智能從部分場景到全面應(yīng)用

從流程自動(dòng)化到機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、智能識別，甚至大模型，商業(yè)銀行在人工智能領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新日益活躍。

一方面，人工智能的應(yīng)用范圍正在從營銷、客服等支持性服務(wù)向風(fēng)控、授信等核心業(yè)務(wù)擴(kuò)展。例如，交通銀行利用全棧式知識圖譜平臺構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等上下游產(chǎn)業(yè)鏈路，助力業(yè)務(wù)織網(wǎng)補(bǔ)鏈。優(yōu)化電信欺詐賬戶攔截規(guī)則，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警精準(zhǔn)性，全年管控欺詐賬戶1,600余個(gè)。

另一方面，RPA(機(jī)器人流程自動(dòng)化)、OCR(光學(xué)字符識別)、大模型等技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合更加緊密，人工智能在重復(fù)性業(yè)務(wù)中的應(yīng)用深度進(jìn)一步提升，助力銀行提升效率、優(yōu)化客戶和員工體驗(yàn)。例如，交通銀行深化人工智能技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化，開戶影像資料核查等任務(wù)從原先的3個(gè)月壓縮至1周。

方向2：從云計(jì)算到全面上云

全面上云和分布式核心系統(tǒng)建設(shè)，是銀行數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)方向，也是提升自主創(chuàng)新能力、保障金融系統(tǒng)安全高效的重要任務(wù)。

云化數(shù)字新基建，一方面能夠賦能銀行自身業(yè)務(wù)效率提升，在大幅提升算力的同時(shí)降低單位成本。銀行通過全面上云，可以實(shí)現(xiàn)更高效的數(shù)據(jù)處理和更敏捷的業(yè)務(wù)運(yùn)行，同時(shí)，可以為銀行提供更好的系統(tǒng)可擴(kuò)展性和穩(wěn)定性，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更強(qiáng)有力技術(shù)底座。招商銀行率先完成了歷時(shí)三年的上云工程，實(shí)現(xiàn)了“全面上云”，將全部零售客戶和批發(fā)客戶平穩(wěn)無感遷移至云上，實(shí)現(xiàn)從“傳統(tǒng)科技架構(gòu)”全面轉(zhuǎn)換到“云架構(gòu)”?！霸萍軜?gòu)”打破了主機(jī)架構(gòu)下系統(tǒng)與系統(tǒng)之間的壁壘，以“微服務(wù)”全面重構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓新業(yè)務(wù)、新想法快速組裝、快速驗(yàn)證。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)容量擴(kuò)展和算力提升，面對高并發(fā)、大流量的活動(dòng)實(shí)現(xiàn)資源彈性供給，隨時(shí)隨地按需配置資源。

另一方面，能夠賦能銀行通過構(gòu)建云平臺，為外部金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供金融解決方案。在上云的過程中，頭部銀行構(gòu)建了一系列金融云服務(wù)產(chǎn)品，包括云存儲、云數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算、云安全等。除了滿足自身需求，銀行還能夠通過構(gòu)建金融云服務(wù)平臺，將自身的云服務(wù)能力向外賦能，為金融行業(yè)內(nèi)外的其他企業(yè)提供云服務(wù)，助力企業(yè)利用銀行的云服務(wù)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，建設(shè)銀行打造了具備新金融共享特征的行業(yè)云“建行云”， 建行云整合IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù))PaaS(平臺即服務(wù))和SaaS(軟件即服務(wù))，搭建了符合行業(yè)監(jiān)管和金融級標(biāo)準(zhǔn)要求的金融技術(shù)底座，能夠在服務(wù)建行內(nèi)部的同時(shí)賦能中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為其提供一站式行業(yè)云化整體解決方案。這種平臺生態(tài)化的服務(wù)模式將為銀行上云帶來更大的市場機(jī)會(huì)和收益，同時(shí)也將進(jìn)一步提升銀行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度，為中小銀行上云提供可行路徑。

方向3：數(shù)字化重點(diǎn)從C端向B端轉(zhuǎn)向

近年來，銀行機(jī)構(gòu)通過加大科技投入、加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，在服務(wù)C端的零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)取得了較好的效果。當(dāng)前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重心正在從C端向B端遷移，聚焦于服務(wù)B端對公業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，成為業(yè)務(wù)數(shù)字化的投入重點(diǎn)。

大型商業(yè)銀行當(dāng)前主要從兩個(gè)渠道入手，探索產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一種典型渠道是應(yīng)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，圍繞重點(diǎn)行業(yè)、重要產(chǎn)業(yè)鏈、大型企業(yè)或園區(qū)，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。例如，工商銀行積極與重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)開展深入合作，搭建產(chǎn)業(yè)鏈場景金融服務(wù)體系，推出定制化線上融資產(chǎn)品，有效滿足產(chǎn)、購、銷多元化金融需求。建設(shè)銀行針對央企客戶構(gòu)建一站式直聯(lián)對接、標(biāo)準(zhǔn)化信息集成、全流程運(yùn)維支持的服務(wù)體系，為央企客戶提供司庫建設(shè)綜合服務(wù)。

此外，銀行還通過SaaS輸出企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，助力中小企業(yè)數(shù)字化升級，以“金融+非金融”的模式提升對公業(yè)務(wù)線上化水平。例如，浦發(fā)銀行面向汽車、商超、鄉(xiāng)村等行業(yè)或賽道，在統(tǒng)一收款與對賬、物流監(jiān)管、倉儲管理、導(dǎo)航營銷、鄉(xiāng)村電商等領(lǐng)域構(gòu)建行業(yè)解決方案，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。

數(shù)字技術(shù)在產(chǎn)業(yè)金融的大規(guī)模應(yīng)用，讓企業(yè)的資金流、物流、信息流轉(zhuǎn)化為“數(shù)字信用”，同時(shí)使得銀行能夠看得清、管得住資產(chǎn)，顯著降低了對公信貸中的風(fēng)險(xiǎn)成本。未來，隨著數(shù)字技術(shù)在B端業(yè)務(wù)中的深度應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融有望如零售金融領(lǐng)域一樣，通過線上化服務(wù)，幫助眾多中小微企業(yè)獲得普惠金融服務(wù)，從而破解企業(yè)融資難、融資貴難題。

方向4：從數(shù)據(jù)治理到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素。然而由于銀行不同業(yè)務(wù)條線系統(tǒng)建設(shè)存在時(shí)間差異，各個(gè)條線往往根據(jù)自身需求獨(dú)立獲取數(shù)據(jù)、進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，導(dǎo)致行內(nèi)形成了一個(gè)個(gè)“煙囪式”的數(shù)據(jù)孤島。分散的數(shù)據(jù)源、海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、不統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，成為銀行數(shù)據(jù)治理的難題。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，銀行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的思維不斷增強(qiáng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重心逐漸從前端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新向中后臺的架構(gòu)變革滲透。

目前，多家銀行正在通過發(fā)力數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，降低數(shù)據(jù)應(yīng)用門檻，從而推動(dòng)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)自身需求自主用數(shù)，進(jìn)一步開發(fā)業(yè)務(wù)場景。

一是建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，提升員工用數(shù)能力與用數(shù)體驗(yàn)。建設(shè)銀行打造了企業(yè)級“數(shù)據(jù)與分析”智能中樞，構(gòu)建了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，高效、快捷支持本行各級機(jī)構(gòu)按需自主用數(shù)。招商銀行進(jìn)一步深化數(shù)據(jù)中臺和技術(shù)中臺建設(shè)，以數(shù)據(jù)賦能員工各類經(jīng)營分析工作，大數(shù)據(jù)服務(wù)覆蓋率達(dá)到全行員工五成以上。

二是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新與能力升級。在數(shù)據(jù)中臺建設(shè)的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，推出“云稅貸”、“抵押快貸” 等一批普惠金融產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展。研發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品190多個(gè)，廣泛應(yīng)用在全行客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、精細(xì)化管理等業(yè)務(wù)場景中。浦發(fā)銀行迭代升級以天眼系統(tǒng)為核心的數(shù)字化風(fēng)控體系，引入工商信息等多維外部數(shù)據(jù)，有效輔助審貸決策。

艾瑞資深團(tuán)隊(duì)搭建了一套成熟完善的銀行數(shù)字化評測體系，從數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力與數(shù)字化底層支撐兩方面拆解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的差異化實(shí)施路徑及技術(shù)需求判斷，并對銀行數(shù)智化、開放性、敏捷性、生態(tài)化的未來趨勢進(jìn)行深入洞察。

大勢所趨：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字中國建設(shè)成未來最大確定性之一，銀行業(yè)應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)新環(huán)境

頂層規(guī)劃：構(gòu)建數(shù)字金融新格局

由廣入微，見微知著，國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列政策層層推進(jìn)，逐步構(gòu)建數(shù)字金融新格局

疫情影響：“后疫情時(shí)代”的挑戰(zhàn)

疫情促使“非接觸式”金融服務(wù)需求激增，銀行業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程加速

疫情限制線下金融活動(dòng)，改變用戶金融業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，線上渠道與“非接觸式”金融服務(wù)受到市場的普遍關(guān)注，疫情對于用戶金融業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣的改變促使銀行業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的推進(jìn)，“非接觸式”金融服務(wù)對于銀行渠道建設(shè)能力、技術(shù)架構(gòu)搭建、數(shù)字化運(yùn)營能力等多方面提出了全新的要求，為銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展與金融服務(wù)方式改變帶來持久而深遠(yuǎn)的影響。

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外部競爭：互聯(lián)網(wǎng)公司入局造成沖擊

互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)能力及生態(tài)建設(shè)水平超過銀行，金融“換”媒浪潮動(dòng)搖銀行市場地位

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的成熟應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮其自身技術(shù)能力優(yōu)勢，將新技術(shù)在數(shù)據(jù)分析、模型搭建、信息保護(hù)等方面的數(shù)字化能力應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，為銀行傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)帶來服務(wù)模式與運(yùn)營方式的革新。在技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的探索與技術(shù)革新對于商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)板塊與市場份額帶來了不小的沖擊，金融“換”媒浪潮逐步動(dòng)搖銀行在金融領(lǐng)域的市場地位。

內(nèi)部投入：銀行業(yè)IT投入逐年穩(wěn)步增加

近年國內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模穩(wěn)步提升，預(yù)計(jì)將以約24.6%的復(fù)合增長率高速增長，2025年市場投入規(guī)模將接近6000億

隨著國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列政策的出臺及前沿技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的逐步成熟，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。

技術(shù)進(jìn)步：前沿技術(shù)與銀行業(yè)高度契合

底層技術(shù)及新興技術(shù)的成熟發(fā)展成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型助推器

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。日漸成熟的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及AI等底層技術(shù)與數(shù)字化場景衍生新興技術(shù)相輔相成，賦能于諸多銀行業(yè)務(wù)場景。如智能客服：基于自然語言理解的對話機(jī)器人可取代部分人工客服，降低人力成本，提升解決問題的效率。智能清算：搭建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融平臺，完成數(shù)據(jù)的可信流轉(zhuǎn)，使企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)更便捷安全的自動(dòng)清算。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理：主要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)識別信息不對稱問題，進(jìn)行欺詐識別、授信評分、貸后管理等風(fēng)險(xiǎn)管理。在如今數(shù)字新基建的背景下，依托“ABCDE”(人工智能(AI)、大數(shù)據(jù)(BigData)、云(Cloud)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(Device)及前沿探索(Exploration))全棧技術(shù)能力，打造數(shù)字化產(chǎn)品、渠道、運(yùn)營及生態(tài)體系，已成為促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化升級的剛需。

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模型搭建邏輯介紹

評測模型由作為核心驅(qū)動(dòng)的頂層戰(zhàn)略規(guī)劃、能力展現(xiàn)的數(shù)字化能力建設(shè)以及作為轉(zhuǎn)型保障的底層結(jié)構(gòu)支持三部分構(gòu)成

數(shù)字化能力建設(shè)：數(shù)字化指標(biāo)象限展示

通過優(yōu)先度、重要度與能力展現(xiàn)效果三重維度評測銀行數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型水平

數(shù)字化能力指標(biāo)一：渠道數(shù)字化

渠道數(shù)字化由線上、線下渠道建設(shè)及渠道聯(lián)動(dòng)三部分組成

渠道建設(shè)作為銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果將直接影響銀行在營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控等其他領(lǐng)域的數(shù)字化表現(xiàn)。構(gòu)建數(shù)字化渠道、實(shí)現(xiàn)渠道間智慧聯(lián)動(dòng)不僅是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的優(yōu)先選項(xiàng)，其對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果的呈現(xiàn)都是不可或缺的關(guān)鍵部分。銀行的渠道數(shù)字化能力主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是銀行線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上數(shù)字化渠道建設(shè)以及渠道間的聯(lián)動(dòng)互通。

智能工具的引入助力銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化升級;網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等線上平臺成為銀行線上用戶的聚集地

業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性依賴于銀行歸戶管理能力及業(yè)務(wù)聯(lián)通體系的搭建

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數(shù)字化能力指標(biāo)二：營銷數(shù)字化

建立以用戶運(yùn)營為核心的數(shù)字化營銷體系，圍繞用戶全生命周期提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)

營銷數(shù)字化作為在銀行數(shù)字化能力建設(shè)中優(yōu)先度、重要度與能力展現(xiàn)效果均位列前位的銀行數(shù)字化能力評測指標(biāo)，其對于銀行整體的數(shù)字化升級效果的展現(xiàn)與影響力是不言而喻的。由于該項(xiàng)能力數(shù)字化升級效果易量化，銀行受益直接，對于銀行營銷體系的數(shù)字化升級通常是銀行“試水”數(shù)字化的第一步。營銷數(shù)字化的核心是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由“客戶導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩魧?dǎo)向”，整個(gè)數(shù)字化營銷流程全面圍繞用戶展開，以單個(gè)用戶的實(shí)際需求為核心，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，全面捕捉用戶生命周期。銀行營銷能力數(shù)字化升級按照其用戶運(yùn)營流程被分為四個(gè)階段，依據(jù)每個(gè)階段不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，針對性的部署各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)字化升級模式，具體情況如下：

用戶識別階段的升級核心是用戶身份確認(rèn)與數(shù)字畫像建設(shè);渠道數(shù)字化是用戶觸達(dá)環(huán)節(jié)數(shù)字化升級的基礎(chǔ)

三位一體的用戶轉(zhuǎn)化體系助力銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化用戶運(yùn)營及轉(zhuǎn)化;運(yùn)營監(jiān)測系統(tǒng)動(dòng)態(tài)捕捉用戶行為，及時(shí)調(diào)整用戶分類

數(shù)字化能力指標(biāo)三：產(chǎn)品數(shù)字化

前沿技術(shù)應(yīng)用賦能銀行產(chǎn)品數(shù)字化設(shè)計(jì)、銷售與迭代全流程

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)在銀行產(chǎn)品領(lǐng)域同樣得到了廣泛的應(yīng)用。對于銀行來說，產(chǎn)品的數(shù)字化升級不僅僅是將其線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推出的信貸、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品放到線上平臺售賣，而是從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)開始，重新塑造產(chǎn)品的價(jià)值鏈及商業(yè)模式，用數(shù)字化方式全面賦能產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到銷售、運(yùn)營的每個(gè)環(huán)節(jié)，其數(shù)字化升級的核心主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段的數(shù)字化能力應(yīng)用，產(chǎn)品銷售階段的數(shù)字化智能營銷以及后續(xù)產(chǎn)品的數(shù)字化運(yùn)營與迭代升級?；谝陨先矫娴哪芰μ嵘皹I(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，幫助銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品領(lǐng)域的數(shù)字化、智能化提升。

基于用戶及產(chǎn)品的歷史數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷

數(shù)字化能力指標(biāo)四：風(fēng)控?cái)?shù)字化

銀行智能風(fēng)控體系由基礎(chǔ)能力與業(yè)務(wù)能力兩個(gè)核心部分組成

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的數(shù)字化升級是整個(gè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化升級的核心部分，風(fēng)控作為銀行業(yè)務(wù)能力提升的重要輔助環(huán)節(jié)，其核心工作原理就是通過分析處理歷史數(shù)據(jù)，得出風(fēng)險(xiǎn)等級并展望未來風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢。通過將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)與銀行風(fēng)控業(yè)務(wù)的匯總?cè)诤?，幫助銀行風(fēng)控流程實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化、智能化，全面提升銀行對于客戶、行業(yè)及地域的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，幫助銀行在客戶資格審核及貸款批復(fù)、資產(chǎn)管理及投資組合構(gòu)建等方面降低風(fēng)險(xiǎn)水平，提升銀行整體業(yè)務(wù)效果。銀行智能風(fēng)控體系搭建主要由基礎(chǔ)能力及業(yè)務(wù)能力兩個(gè)核心部分組成，基礎(chǔ)能力體現(xiàn)在對于銀行集團(tuán)級風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)信息庫的建設(shè)以及智慧型風(fēng)控平臺的搭建上，業(yè)務(wù)能力主要包括對于銀行智能交易平臺及智能預(yù)警系統(tǒng)的使用。

銀行數(shù)據(jù)信息庫與智慧風(fēng)控平臺的建設(shè)是銀行風(fēng)控領(lǐng)域數(shù)字化、智能化升級的基礎(chǔ)能力建設(shè)部分

銀行智能風(fēng)控業(yè)務(wù)能力主要體現(xiàn)在智能交易風(fēng)控平臺建設(shè)與智能預(yù)警系統(tǒng)使用兩個(gè)方面

底層結(jié)構(gòu)支持：數(shù)字化指標(biāo)象限展示

通過優(yōu)先度、重要度與支撐效果三重維度評測銀行底層支撐

底層結(jié)構(gòu)支持指標(biāo)一：低代碼

短期拉低數(shù)字化門檻，長期提升創(chuàng)新動(dòng)力與技術(shù)自主性

中短期來看，低代碼不僅賦能IT人員，提高復(fù)用及開發(fā)效率，同時(shí)賦能于銀行業(yè)務(wù)人員，便于軟件的自主搭建，降低數(shù)字化門檻。長期視角中，低代碼平臺將企業(yè)需求與自主開發(fā)深度融合，打造出可持續(xù)性的、緊跟變化的IT服務(wù)能力來經(jīng)受瞬息萬變的時(shí)代考驗(yàn)。但銀行要在時(shí)代洪流中屹立不倒，仍需保持創(chuàng)新動(dòng)力，而低代碼賦予普通業(yè)務(wù)人員的開發(fā)技能可以促進(jìn)新點(diǎn)子變現(xiàn)，激發(fā)員工創(chuàng)新，賦能銀行探索第二甚至是第三曲線的描繪可能。

底層結(jié)構(gòu)支持指標(biāo)四：數(shù)據(jù)安全

多種技術(shù)配合，構(gòu)建完整數(shù)據(jù)安全體系

數(shù)據(jù)安全是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要的底層結(jié)構(gòu)支撐。從國家和監(jiān)管層面看：數(shù)據(jù)安全是金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要保障，也是銀行合規(guī)的重要考評標(biāo)準(zhǔn)。從銀行自身風(fēng)險(xiǎn)看：數(shù)據(jù)安全是反欺詐和自身穩(wěn)定運(yùn)營的關(guān)鍵。從用戶服務(wù)和聲譽(yù)度看：數(shù)據(jù)安全可有效保障用戶隱私，維護(hù)銀行聲譽(yù)。

數(shù)據(jù)安全技術(shù)體系復(fù)雜，但根據(jù)目的，可以分為：(1)保障數(shù)據(jù)不被丟失，具體包括容災(zāi)、備份等技術(shù)。(2)保障數(shù)據(jù)不被篡改，具體包括防火墻、訪問控制、監(jiān)控和審計(jì)。區(qū)塊鏈技術(shù)等。(3)保障數(shù)據(jù)不被泄露，具體包括加密技術(shù)、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)遮蔽等。數(shù)據(jù)安全大致可有兩個(gè)方向：對數(shù)據(jù)本身進(jìn)行控制(類似于強(qiáng)制存取控制)和對用戶進(jìn)行控制(類似于自主存取控制)，前者屬于狹義數(shù)據(jù)安全，后者與網(wǎng)絡(luò)安全等關(guān)系密切，屬于廣義數(shù)據(jù)安全，兩者相互配合，缺一不可。

數(shù)據(jù)安全整體架構(gòu)案例展示

銀行數(shù)據(jù)安全治理體系標(biāo)桿案例

趨勢及展望(一)：數(shù)智化

銀行數(shù)字化體系建設(shè)將更加完善，逐步覆蓋更多業(yè)務(wù)場景，為用戶提供全面、便捷的金融服務(wù)

從整個(gè)銀行業(yè)金融科技賦能程度與數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段來看，目前大多數(shù)國內(nèi)銀行仍處于轉(zhuǎn)型1.0的線上化階段，處于該階段的銀行數(shù)字化能力比較薄弱，在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化的基礎(chǔ)上，僅在少數(shù)幾項(xiàng)業(yè)務(wù)板塊(如：營銷、風(fēng)控等)探索性開展數(shù)字化業(yè)務(wù)的能力升級。對于頭部大行來說，目前基本已經(jīng)進(jìn)入了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0階段，銀行在業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及應(yīng)用方面的能力較為完整，對于銀行業(yè)務(wù)場景也實(shí)現(xiàn)了一定程度的數(shù)字化覆蓋，并且在某些業(yè)務(wù)條線，頭部大行的技術(shù)能力應(yīng)用也能夠達(dá)到數(shù)智化初級水平。

趨勢及展望(二)：開放性

數(shù)字化升級推動(dòng)開放融合的金融生態(tài)體系建設(shè)，促進(jìn)國內(nèi)開放銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著金融科技在銀行業(yè)更廣泛的應(yīng)用以及國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的推進(jìn)，銀行與客戶之間的交互方式與服務(wù)模式正逐步發(fā)生改變，以用戶為核心、與場景相融合的數(shù)字化金融生態(tài)建設(shè)將成為國內(nèi)銀行業(yè)未來發(fā)展的新趨勢，由傳統(tǒng)銀行逐步向開放銀行探索是國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展與生態(tài)建設(shè)的“進(jìn)階之路”。開放銀行是指商業(yè)銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化API、SDK、H5、小程序等連接方式與生態(tài)內(nèi)金融科技公司、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商等其他合作伙伴相互融合，共享數(shù)據(jù)、算法、交易流程與其他業(yè)務(wù)功能，為生態(tài)內(nèi)的合作伙伴輸出金融服務(wù)能力，由生態(tài)內(nèi)的其他參與者為用戶提供場景化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對于銀行商業(yè)模式與經(jīng)營模式的數(shù)字化重塑。