隨著2025年的臨近，銀行與金融領(lǐng)域正經(jīng)歷著激動(dòng)人心的變革，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新正在改變金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和建立客戶關(guān)系的方式。我們已經(jīng)看到，行業(yè)正大步邁向數(shù)字化優(yōu)先的戰(zhàn)略和服務(wù)，極大地減少了面對(duì)面的客戶互動(dòng)。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措和技術(shù)的廣泛應(yīng)用，其影響不僅波及銀行，還擴(kuò)展到了整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域，包括投資公司、資產(chǎn)管理公司以及致力于推動(dòng)創(chuàng)新并滿足不斷變化消費(fèi)者需求的金融科技公司。

本文將探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在重塑行業(yè)的三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域：客戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，我們還將突出每個(gè)領(lǐng)域可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提供一些風(fēng)險(xiǎn)緩解策略。

通過深入了解這些領(lǐng)域，我們可以更好地理解金融機(jī)構(gòu)如何成功地在創(chuàng)新的力量與穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)策略需求之間找到平衡。

提升數(shù)字互動(dòng)，重塑客戶體驗(yàn)

在當(dāng)今的銀行與金融服務(wù)領(lǐng)域，客戶已習(xí)慣于獲得無縫、個(gè)性化的數(shù)字體驗(yàn)。他們與銀行的互動(dòng)主要通過手機(jī)銀行應(yīng)用、虛擬客服系統(tǒng)等數(shù)字渠道進(jìn)行。隨著“無形銀行”尤其是銀行即服務(wù)(Banking-as-a-Service，BaaS)的興起，機(jī)構(gòu)正提供更加簡(jiǎn)潔、集成的客戶體驗(yàn)。客戶可以隨時(shí)隨地管理自己的財(cái)務(wù)。

AI與個(gè)性化的作用

在客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)型中，AI驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化發(fā)揮著引領(lǐng)作用。借助AI工具，金融機(jī)構(gòu)可以分析大量客戶數(shù)據(jù)，提供個(gè)性化服務(wù)和建議。例如，定制貸款產(chǎn)品以及特定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃或投資方案。

通過提供這種個(gè)性化服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不僅能改善整體客戶體驗(yàn)，還能加深客戶參與度，與客戶建立更牢固的關(guān)系，從而增加長(zhǎng)期價(jià)值。

然而，隨著客戶數(shù)據(jù)使用量的增加，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)憂，特別是在數(shù)據(jù)隱私和安全方面。

數(shù)據(jù)隱私與安全問題

隨著企業(yè)越來越多地利用客戶數(shù)據(jù)來提供更個(gè)性化的體驗(yàn)，數(shù)據(jù)隱私成為了首要關(guān)注點(diǎn)，尤其是隨著《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(General Data Protection Regulation，GDPR)、《格拉姆-利奇-布利雷法》(Gramm-Leach-Billey Act，GLBA)和《加州消費(fèi)者隱私法案》(California Consumer Privacy Act，CCPA)等全球法規(guī)的出臺(tái)。這些法規(guī)旨在保護(hù)客戶信息，并允許個(gè)人對(duì)其數(shù)據(jù)的使用方式擁有更多控制權(quán)。

除了法規(guī)合規(guī)性外，人們對(duì)數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用所帶來的欺詐和安全風(fēng)險(xiǎn)也越來越擔(dān)憂：

• 由于網(wǎng)絡(luò)犯罪分子利用數(shù)字渠道攻擊客戶賬戶，欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所增加。
• 洗錢風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，這主要是由于交易的全球性、交易速度的提升，以及不法分子用于掩蓋身份的手段。
• 深度偽造技術(shù)和其他AI驅(qū)動(dòng)的威脅的出現(xiàn)引發(fā)了更多擔(dān)憂，因?yàn)榉缸锓肿右巡捎肁I驅(qū)動(dòng)的聊天機(jī)器人或生成的圖像進(jìn)行冒充，這使得機(jī)構(gòu)更難驗(yàn)證與其平臺(tái)互動(dòng)的個(gè)人身份。

為減輕這些風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施有效策略，包括以下關(guān)鍵措施：

• 加密技術(shù)：對(duì)靜態(tài)數(shù)據(jù)和傳輸中的數(shù)據(jù)使用加密技術(shù)，是保護(hù)敏感客戶數(shù)據(jù)的有效方法。有了加密技術(shù)，即使發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，客戶數(shù)據(jù)也能保持安全。
• 多因素認(rèn)證(Multi-factor Authentication，MFA)：要求多種形式的身份驗(yàn)證，有助于減少未經(jīng)授權(quán)訪問賬戶導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
• 高級(jí)驗(yàn)證方法：機(jī)構(gòu)可以通過利用生物識(shí)別認(rèn)證或AI驅(qū)動(dòng)的圖像分析等高級(jí)驗(yàn)證技術(shù)，來防御深度偽造技術(shù)的威脅。
• 強(qiáng)大且實(shí)時(shí)的了解你的客戶(Know Your Customer，KYC)和制裁篩查軟件。
• 清晰的隱私政策：在數(shù)據(jù)隱私方面，透明度至關(guān)重要。必須向客戶清晰傳達(dá)隱私政策，這不僅能確保法規(guī)合規(guī)性，還能增加客戶信任。

這些風(fēng)險(xiǎn)緩解策略可以幫助金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)客戶數(shù)據(jù)和保持法規(guī)合規(guī)性的同時(shí)，繼續(xù)采取創(chuàng)新方法提供更好的、個(gè)性化的客戶體驗(yàn)。

通過AI和自動(dòng)化提高運(yùn)營(yíng)效率

隨著AI和機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)作用的迅速擴(kuò)大，我們已看到金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方面的變革性影響。這些技術(shù)有助于簡(jiǎn)化關(guān)鍵運(yùn)營(yíng)流程，提高效率、準(zhǔn)確性和成本節(jié)約。

麥肯錫全球研究院(McKinsey Global Institute)估計(jì)，GenAI每年可能為銀行業(yè)增加2000億至3400億美元的價(jià)值，主要來源于生產(chǎn)力的提高。

AI和RPA正在重塑廣泛的運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，包括：

• 客戶服務(wù)：AI驅(qū)動(dòng)的聊天機(jī)器人可以提供全天候客戶支持，通過回答常見問題、處理簡(jiǎn)單交易，為客戶提供便利，并讓人工客服專注于需要額外關(guān)注的復(fù)雜案例。
• 欺詐檢測(cè)和預(yù)防：通過持續(xù)監(jiān)控交易中的可疑模式，AI系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)識(shí)別潛在的欺詐行為。
• 文檔處理：自動(dòng)化通過提高處理速度和減少手動(dòng)輸入的需求，簡(jiǎn)化了文檔處理流程，同時(shí)最大限度地減少了人為錯(cuò)誤。
• 信用評(píng)分：AI通過評(píng)估更廣泛的數(shù)據(jù)點(diǎn)，正在改變信用評(píng)分過程，為貸款申請(qǐng)人創(chuàng)建更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
• 法規(guī)合規(guī)：AI和自動(dòng)化在合規(guī)事務(wù)中非常有用，特別是與了解你的客戶(KYC)和反洗錢(Anti-Money Laundering，AML)等法規(guī)相關(guān)，還增強(qiáng)了制裁篩查。AI系統(tǒng)的功能包括分析龐大數(shù)據(jù)集以驗(yàn)證客戶身份、監(jiān)控交易中的可疑活動(dòng)，以及確保機(jī)構(gòu)遵守管理金融犯罪的法規(guī)。

偏見、系統(tǒng)集成和合規(guī)挑戰(zhàn)

雖然AI和自動(dòng)化系統(tǒng)帶來了諸多好處，但它們也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)緊迫的問題是算法偏見可能會(huì)潛入自動(dòng)化決策過程中，尤其是在信用評(píng)分或貸款審批等領(lǐng)域。某些AI系統(tǒng)可能是在有偏見或不完整的數(shù)據(jù)上訓(xùn)練的。這可能導(dǎo)致無意中產(chǎn)生不公平的結(jié)果，進(jìn)而引發(fā)法規(guī)違規(guī)或成本高昂的訴訟以及聲譽(yù)損害。

系統(tǒng)集成可能是另一個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)樵S多金融機(jī)構(gòu)仍依賴與先進(jìn)AI和自動(dòng)化工具不兼容的遺留系統(tǒng)。嘗試將這些技術(shù)集成到舊系統(tǒng)中可能會(huì)導(dǎo)致效率低下、系統(tǒng)停機(jī)等問題。

此外，如果自動(dòng)化工具配置不當(dāng)，可能會(huì)產(chǎn)生合規(guī)缺口。未能正確配置機(jī)器人并使其與不斷變化的法規(guī)保持定期更新，可能導(dǎo)致不利情況，如錯(cuò)過關(guān)鍵的法規(guī)更新，并因不合規(guī)而受到處罰。

AI和RPA風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵策略

為減輕在運(yùn)營(yíng)中實(shí)施AI和自動(dòng)化系統(tǒng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)這些系統(tǒng)進(jìn)行定期審計(jì)，識(shí)別并糾正潛在問題。創(chuàng)建透明且合規(guī)的決策流程可以幫助機(jī)構(gòu)遵守《平等信貸機(jī)會(huì)法》(Equal Credit Opportunity Act，ECOA)等法規(guī)。建立AI治理框架可以幫助機(jī)構(gòu)監(jiān)控其AI部署，進(jìn)一步確保與運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管目標(biāo)的一致性。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代的穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理策略

隨著金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)與金融科技公司合作并采用創(chuàng)新技術(shù)，它們面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管審查。遵守?cái)?shù)據(jù)隱私、反洗錢、第三方風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)至關(guān)重要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，也對(duì)機(jī)構(gòu)提出了高標(biāo)準(zhǔn)要求。

金融科技公司等第三方可以幫助機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)。雙方的合作應(yīng)包括共同的風(fēng)險(xiǎn)緩解策略，以確保在追求業(yè)務(wù)目標(biāo)的同時(shí)，共同滿足合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

為應(yīng)對(duì)與第三方合作帶來的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以采用以下策略：

• 實(shí)施監(jiān)管科技(RegTech)以自動(dòng)化與合規(guī)相關(guān)的任務(wù)，確保遵守不斷變化的法規(guī)。
• 建立供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)管理框架，以監(jiān)控第三方合規(guī)性并進(jìn)行持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
• 與咨詢公司合作，應(yīng)對(duì)復(fù)雜的法規(guī)，并提供定制化的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。
• 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和實(shí)踐，包括增加AI驅(qū)動(dòng)的工具用于網(wǎng)絡(luò)威脅檢測(cè)和預(yù)防。

這些策略可以幫助銀行和金融機(jī)構(gòu)有效管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的風(fēng)險(xiǎn)，確保合規(guī)性的同時(shí)，保護(hù)自己并降低第三方漏洞的風(fēng)險(xiǎn)。

2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)駕馭

在不斷變化的環(huán)境中適應(yīng)數(shù)字化優(yōu)先戰(zhàn)略意味著機(jī)構(gòu)必須保持敏捷，在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的同時(shí)應(yīng)對(duì)法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)。那些能夠成功將新舉措和工具與穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理框架相結(jié)合的機(jī)構(gòu)，將在2025年及以后的不斷變化的金融格局中處于最有利的地位。