最近好幾次在外消費(fèi)想要通過支付寶付款時(shí)，卻被告知只能轉(zhuǎn)賬，這才驚覺不少商家都悄悄下線了口碑收款碼，改用個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼。這還真是讓人有點(diǎn)好奇，為什么商家放棄使用口碑收款碼了呢？

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，碎片化的消費(fèi)場景無處不在。易觀《中國第三方支付移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2016年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.42%的市場份額繼續(xù)奪得移動(dòng)支付頭名。自2013年開始瞄準(zhǔn)線下商戶市場，截止到2016年8月，支付寶已覆蓋超100萬家線下商戶【1】。螞蟻金服現(xiàn)予以中小商戶從簽約日起至2017年6月30日0.55%的優(yōu)惠費(fèi)率（不包含特殊行業(yè)）；值得注意的是，自2017年9月6日起，銀行卡、POS機(jī)、信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)率也將實(shí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

央行的刷卡手續(xù)費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)，從總體上大幅降低了刷卡的費(fèi)率水平，餐飲百貨等商戶將從中獲益，支付寶0.55%的優(yōu)惠費(fèi)率在它面前也黯然失色。要知道，支付寶的收入主要由傭金、利息和廣告收入組成【2】，目前主要來自于面向各行業(yè)客戶提供線下收單業(yè)務(wù)所獲得的手續(xù)費(fèi)，包括向淘寶提供支付服務(wù)等；銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)三方按照7：2：1分配收取。隨著商戶費(fèi)率負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善，央行此舉將會(huì)促使選擇銀行卡作為支付方式的商戶增加，同時(shí)愿意使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)支付的持卡人也將會(huì)增多，刷卡消費(fèi)的交易金額將得到提升，進(jìn)而擴(kuò)大其在線下支付領(lǐng)域的市場份額。

2016年7月，據(jù)新美大CEO王興內(nèi)部講話上公布的數(shù)據(jù)顯示，新美大合作商戶達(dá)到432萬【3】；即使支付寶同年有超100萬家口碑平臺(tái)商戶，但仍不足以同已經(jīng)充分搭建消費(fèi)習(xí)慣的新美大相抗衡。支付寶對于用戶來說，更多的是個(gè)支付工具，用戶并不習(xí)慣通過支付寶去搜索商家，并且其在商家的整合方面也遠(yuǎn)不及新美大。

支付市場給予商戶的支付選擇越來越多，支付寶拿什么來贏得商戶的選擇？目前口碑實(shí)行“支付即會(huì)員，內(nèi)容即流量”的運(yùn)營模式。從支付寶一級(jí)入口接入流量，通過大數(shù)據(jù)分析，為商戶進(jìn)行內(nèi)容定制、會(huì)員營銷。除此之外，背靠阿里和螞蟻金服的口碑，還為商家開放包括商家中心、消費(fèi)金融、信用風(fēng)控等其生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的諸多能力。支付寶的絕對優(yōu)勢在于其對消費(fèi)數(shù)據(jù)的長期積累：通過活動(dòng)幫助商戶吸引客戶，通過口碑幫助商戶線上宣傳，通過收單系統(tǒng)分析消費(fèi)數(shù)據(jù)。用戶在使用支付寶進(jìn)行線下支付的同時(shí)，數(shù)據(jù)也將返還給阿里數(shù)據(jù)庫及商戶，其歷史交易行為、交易地點(diǎn)、交易金額都是支付寶進(jìn)行定向營銷的重要法寶。

前有央行刷卡新規(guī)，后有付款碼現(xiàn)狀，當(dāng)前支付寶面臨的局面，要么被商家“拋棄”，失去與線下商戶的高度黏性，市場份額減少，從消費(fèi)渠道獲取的交易數(shù)據(jù)也將變少，無法掌握用戶大數(shù)據(jù)，進(jìn)而對螞蟻金服以數(shù)據(jù)為中心的金融生態(tài)造成影響；要么降費(fèi)率、提服務(wù)，短期或是口頭的讓利，都不是贏取商戶的上策，只有給予商戶足夠的資源、良好的政策以及真誠的態(tài)度，才能獲得商戶長久的支持與信任。

另外不得不提起央行的另一動(dòng)作：集中存管第三方支付備付金。這意味著自2017年4月17日起，支付寶再也不能根據(jù)時(shí)間差和巨大額資金沉淀去獲取利息，由于客戶備付金金額很大，這對支付寶的營收也將會(huì)造成一定的影響。同時(shí)央行正在牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（即網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)），預(yù)計(jì)今年3月31日上線。上線后未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)做的其實(shí)就是聚合支付的基礎(chǔ)工作。

移動(dòng)支付改變了用戶的支付習(xí)慣，為滿足消費(fèi)者的需求，商家急需接入多種便捷的支付方式。目前支付市場勢力眾多，商家同時(shí)開通多個(gè)支付服務(wù)方式，對掃碼設(shè)備、賬號(hào)的管理十分繁雜。在此情況下，打通主流第三方支付機(jī)構(gòu)的支付通道，為商戶提供一點(diǎn)接入、多工具連接的支付功能服務(wù)，才是下一個(gè)移動(dòng)支付的爆發(fā)點(diǎn)。作為全球領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，支付寶應(yīng)該將重心回歸到支付核心業(yè)務(wù)上，著力提高支付通道及賬戶的安全性。一如其言，為廣大用戶提供簡單、安全、快速的支付解決方案。這樣才能靈活應(yīng)對市場變動(dòng)，迎接聚合支付帶來的商業(yè)契機(jī)。