隨著金融與科技之間的互動越發(fā)深入，以云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新一輪IT技術(shù)已經(jīng)不單單是提升金融效率的工具，它們開始以業(yè)務(wù)重構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型、跨界和客戶體驗的提升。其中，區(qū)塊鏈成為近來最熱門的議題之一，有望成為推動金融領(lǐng)域變革的新動能。不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在積極嘗試區(qū)塊鏈，探索更多創(chuàng)新可能性。

傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融受制于信任成本高、結(jié)算效率低、業(yè)務(wù)流程煩瑣復(fù)雜，數(shù)據(jù)安全性問題等因素，在為新經(jīng)濟(jì)服務(wù)方面面臨一些障礙：

• 風(fēng)險監(jiān)管難。隨著監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格，各大商業(yè)銀行需要不斷投入人力與財力，并以此加強(qiáng)信用審核以及客戶征信，從而增強(qiáng)對金融風(fēng)險的監(jiān)控能力。另一方面，金融業(yè)因其特殊性，對數(shù)據(jù)的安全性要求很高，泄露和篡改數(shù)據(jù)等不良事件時有發(fā)生卻難以追責(zé)。再者，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一些業(yè)務(wù)操作涉及很多人工處理的環(huán)節(jié)，增加業(yè)務(wù)成本的同時也容易出現(xiàn)差錯，從而導(dǎo)致風(fēng)險的上升。
• 成本高、效率低。當(dāng)前全球化貿(mào)易環(huán)境下，跨境交易愈加頻繁。在這之中，傳統(tǒng)跨境金融機(jī)構(gòu)間的對賬、清算、結(jié)算過程耗時長，效率低下且成本高，也使得小額支付業(yè)務(wù)難以開展。

區(qū)塊鏈對金融服務(wù)的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種具備去中心化、高安全性、信用成本低、無法篡改和公開透明等特點的基于互聯(lián)網(wǎng)的分布式賬本技術(shù)，通過加密技術(shù)與集體維護(hù)實現(xiàn)去中心情況下的安全性問題，解決信息互聯(lián)網(wǎng)的信任問題，解決價值安全傳輸?shù)耐袋c。麥肯錫認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前具有潛力觸發(fā)第五次顛覆性浪潮的核心技術(shù)^【1】。金融業(yè)一直被視為區(qū)塊鏈落地的匹配領(lǐng)域。根據(jù)IDC市場追蹤數(shù)據(jù)，2017年中國金融行業(yè)區(qū)塊鏈的支出規(guī)模達(dá)到4500萬美元，預(yù)計到2022年將達(dá)6億美元，復(fù)合增長率高達(dá)67.5%^【2】。

伴隨區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，它將對其產(chǎn)生較大的影響：

• 降低監(jiān)管難度。在去中心化的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，由于采用共識機(jī)制，各節(jié)點需要按照嚴(yán)格的算法規(guī)則更新區(qū)塊信息，從而達(dá)成信息共享、多方?jīng)Q策一致，保障數(shù)據(jù)記錄過程的可信性，降低因人工失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險問題。另外，區(qū)塊鏈通過生成信息區(qū)塊和數(shù)據(jù)鏈并加蓋時間戳，能夠形成可追蹤、可驗證、不可篡改的數(shù)據(jù)。這樣既可以進(jìn)行信息防偽，又提供了可追溯路徑，金融機(jī)構(gòu)識別異常交易并防止欺詐行為的出現(xiàn)提供幫助。
• 降本增效。區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式共享賬本與智能合約可在參與者之間建立直接交互，減少金融體系的中間環(huán)節(jié)，降低中間成本，實現(xiàn)交易信息實時共享、交易實時結(jié)算，有效簡化處理流程，提高效率。

區(qū)塊鏈應(yīng)用挑戰(zhàn)及應(yīng)對

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然能夠賦予金融服務(wù)更多的可能性，但區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)、研究與測試工作對大多數(shù)企業(yè)機(jī)構(gòu)來說仍然是一條陡峭的學(xué)習(xí)曲線。因此，越來越多的云服務(wù)商開始將區(qū)塊鏈技術(shù)整合至云計算的生態(tài)環(huán)境中，降低企業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的初始門檻。如AWS通過全球基礎(chǔ)架構(gòu)提供廣泛而深入的功能，用于構(gòu)建端到端區(qū)塊鏈解決方案。AWS 提供的區(qū)塊鏈產(chǎn)品主要包括 Amazon QLDB（Amazon Quantum Ledger Database）、Amazon Managed Blockchain 和 AWS Blockchain Templates。

Amazon QLDB是一個分類賬本數(shù)據(jù)庫，旨在提供透明的、不可變的、加密的、可驗證的交易日志，該賬本數(shù)據(jù)庫是由一個受信任的中央權(quán)威機(jī)構(gòu)來管理的。QLDB 適合于想要享受基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲的優(yōu)勢，但又不想要自己創(chuàng)建或管理區(qū)塊鏈的企業(yè)和用戶。如保險業(yè)用戶的投保單通常需要一種更好地跟蹤索賠交易歷史記錄的方法。保險公司可以通過QLDB，精確維護(hù)整個生命周期的索賠歷史記錄，而不必使用關(guān)系數(shù)據(jù)庫構(gòu)建復(fù)雜的審計功能。并且當(dāng)潛在沖突發(fā)生時，QLDB 還可以加密方式驗證索賠數(shù)據(jù)的完整性，從而使應(yīng)用程序能夠彈性抵御數(shù)據(jù)輸入錯誤和操縱。

要形成一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)通常要求每個網(wǎng)絡(luò)成員提供硬件，并安裝軟件，以及進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證訪問控制。除此之外，還需要對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)控，以應(yīng)對負(fù)載變化。Amazon Managed Blockchain是一項完全托管的服務(wù)，可與 QLDB 一起運行并允許用戶使用流行的開源框架 Hyperledger Fabric或Ethereum 輕松創(chuàng)建和管理一個可擴(kuò)展的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。Amazon Managed Blockchain適合于想要創(chuàng)建、運行自己區(qū)塊鏈的企業(yè)和用戶。如金融和貿(mào)易聯(lián)盟可以使用 Amazon Managed Blockchain輕松創(chuàng)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，各方都可以通過電子方式交易，并處理與貿(mào)易相關(guān)的文書工作，不需要借助中央可信機(jī)構(gòu)來完成。一些其他流程需要在利益相關(guān)者之間來回處理貿(mào)易相關(guān)文書（需要 5-10 天才能完成），但使用 Managed Blockchain 構(gòu)建的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的事務(wù)可以即時處理。

而AWS Blockchain Templates提供了另外一種快速創(chuàng)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的方法。通過模板，企業(yè)可以快速構(gòu)建自己的區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，無需花費時間和精力來手動設(shè)置區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。此外，AWS還和一些知名公司合作，如背后有知名銀行支持的R3和ConsenSy關(guān)系緊密的Kaleido等，用戶可自主選擇進(jìn)行部署區(qū)塊鏈解決方案。

金融企業(yè)用戶如Legal&General、Guardian Life Insurance Company等已開始在AWS平臺上使用其區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)應(yīng)用嘗試。

• Guardian Life Insurance Company應(yīng)用AWS探索區(qū)塊鏈應(yīng)用

Guardian Life Insurance Company 是一家金融服務(wù)和保險公司，其產(chǎn)品包括人壽和傷殘保險、員工福利及牙科保險。鑒于區(qū)塊鏈可以提高網(wǎng)絡(luò)中的利益相關(guān)者進(jìn)行交易時的透明度和效率，同時仍然保持可獨立驗證的活動路徑，而Guardian的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)又非常龐大，所以，Guardian正在探索區(qū)塊鏈的分散化和不可變跟蹤優(yōu)勢，以便用于保險業(yè)務(wù)中。在這個過程中，Guardian使用Amazon Managed Blockchain屏蔽掉了區(qū)塊鏈框架操作復(fù)雜性，以及管理底層基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)和軟件配置的問題，輕松快速創(chuàng)建 Hyperledger Fabric 網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行測試和學(xué)習(xí)。

• DTCC使用AWS區(qū)塊鏈獲取技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢

The Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC) 作為著名的全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供業(yè)界領(lǐng)先的解決方案，促進(jìn)全球金融市場的穩(wěn)定性。作為關(guān)鍵的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，該行業(yè)依賴DTCC提供創(chuàng)新解決方案，以降低風(fēng)險、提高透明度，并順應(yīng)市場和監(jiān)管需求變化。DTCC認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助于重塑貿(mào)易后基礎(chǔ)設(shè)施，并通過 Amazon Managed Blockchain 來探索使用 Hyperledger Fabric 的可能性，以便累積在區(qū)塊鏈探索和采用行業(yè)方案方面的領(lǐng)先優(yōu)勢。Amazon Managed Blockchain 可自動部署區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，在完全托管的包中實現(xiàn)了高可用性和持久性，加快了分布式分類賬技術(shù)的采用。

• Legal&General與AWS聯(lián)手建立企業(yè)養(yǎng)老金交易區(qū)塊鏈系統(tǒng)

Legal＆General Group plc，又稱Legal＆General，是一家總部位于倫敦的英國跨國金融服務(wù)公司。 其產(chǎn)品和服務(wù)包括投資管理，終身抵押，養(yǎng)老金，年金，人壽保險和一般保險。Legal＆General認(rèn)為區(qū)塊鏈特別適合那種長期性質(zhì)的年金業(yè)務(wù)，因為它允許數(shù)據(jù)和交易在這些合同的有效期內(nèi)以永久和安全的方式簽署，記錄和維護(hù)。鑒于此，Legal＆General使用AWS提供的區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)了estua-re，Legal＆General全球養(yǎng)老金風(fēng)險轉(zhuǎn)移（PRT）再保險戰(zhàn)略的重要支柱。通過Amazon Managed Blockchain，Legal＆General可以快速設(shè)置并輕松管理其Hyperledger Fabric區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，并實現(xiàn)多方無中介的相互交易。所有成員共同維護(hù)分類帳數(shù)據(jù)庫的副本，從而提供更高的透明度。此外，通過使用智能合約替換手動對帳，從而提高流程效率。基于AWS區(qū)塊鏈技術(shù)的estua-re，讓Legal＆General實現(xiàn)長期以較低的成本為多個市場的客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并重新定義長期人壽再保險業(yè)務(wù)的銷售和管理方式。

區(qū)塊鏈作為金融科技中重要技術(shù)的組員，賦予金融領(lǐng)域發(fā)展新的可能性。不少國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在利用區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)業(yè)務(wù)模式方面進(jìn)行各種各樣的嘗試。AWS 安全、敏捷、覆蓋全球的基礎(chǔ)設(shè)施，以及在此之上的區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)品，可以幫助金融機(jī)構(gòu)快速構(gòu)建具有成本效益的端到端區(qū)塊鏈平臺。并且，AWS還提供了許多區(qū)塊鏈框架賦予企業(yè)技術(shù)靈活性，加快金融企業(yè)在區(qū)塊鏈方面做創(chuàng)新嘗試，快速累積自己的技術(shù)優(yōu)勢。

【1】麥肯錫《區(qū)塊鏈-銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》2016

【2】IDC 《中國區(qū)塊鏈金融行業(yè)應(yīng)用，2019》2019