近日，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，其中對(duì)于征信活動(dòng)有一個(gè)明確的定義，將為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動(dòng)為征信活動(dòng)。

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信用信息是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。當(dāng)前實(shí)踐中，利用該信息對(duì)個(gè)人或企業(yè)作出的畫像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。

這里一個(gè)非常大的看點(diǎn)是，征信活動(dòng)此前局限在金融領(lǐng)域。2017年6月，央行征信管理局局長萬存知在接受媒體采訪時(shí)說，大數(shù)據(jù)并不是征信，征信和社會(huì)誠信有區(qū)別;征信是跟資金往來有關(guān)，征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，不是僅僅根據(jù)還款能力;征信產(chǎn)品主要應(yīng)用于借貸領(lǐng)域，不是什么領(lǐng)域都能用征信產(chǎn)品，個(gè)人征信信息只能共享消費(fèi)者的負(fù)債信息，這是構(gòu)成征信邏輯的主線;并不是所有信息服務(wù)業(yè)、所有信息服務(wù)活動(dòng)都是征信。

而這次《辦法》的表述“金融經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域，那么就意味著，央行目前的概念里，不僅僅金融領(lǐng)域的信用信息活動(dòng)，包括整個(gè)金融領(lǐng)域的信用信息活動(dòng)都被定義為征信活動(dòng)，都可能要接受《辦法》約束。

而在現(xiàn)實(shí)中，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司，此前從事金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的征信活動(dòng)，比如依據(jù)用戶各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評(píng)估，推出了產(chǎn)品某某分。依據(jù)該分，大力推廣信用生活，免押金成為其中一個(gè)代名詞。目前這個(gè)信用分已經(jīng)落實(shí)到非常廣泛的領(lǐng)域。

2017年成立百行征信后，此某些平臺(tái)的征信機(jī)構(gòu)，退出了金融領(lǐng)域，而主要在企業(yè)信用和個(gè)人信用方面提供服務(wù)。個(gè)人信用方面，包括免押、租賃行業(yè)以及輕會(huì)員等信用嘗試，都不涉及金融服務(wù)。

12月25日，央行副行長陳雨露在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)說，根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的要求，人民銀行將會(huì)繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實(shí)行持牌經(jīng)營。對(duì)非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

如此看來，目前這類不涉及金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)信用活動(dòng)也必須是持牌經(jīng)營，沒有牌照，開始企業(yè)和個(gè)人大數(shù)據(jù)信用業(yè)務(wù)的可能都屬于違規(guī)經(jīng)營。

這一點(diǎn)也可以從央行近期的一個(gè)大額罰單看出一些端倪。

12月30日，中國人民銀行公布的行政處罰公示表顯示，鵬元征信被沒收違法所得1917.54萬元，并處罰款62萬元，罰沒合計(jì)1979.55萬元，這成為央行對(duì)國內(nèi)獲批的征信機(jī)構(gòu)開具的最大罰單。

央行給出的處罰理由是，鵬元征信有限公司因存在未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級(jí)管理人員未及時(shí)備案等違規(guī)行為。

此后鵬元征信為此次處罰活動(dòng)做出了回應(yīng)表示：處罰是由于公司在2019年對(duì)機(jī)構(gòu)客戶提供的個(gè)人報(bào)告中，少量報(bào)告含有個(gè)人貸款信息。公司已于2019年底完全停止對(duì)外提供含有個(gè)人貸款信息的報(bào)告，完成了央行要求的全部整改內(nèi)容，現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品符合法律法規(guī)要求，可以繼續(xù)為用戶提供服務(wù)。

因此市場(chǎng)就有人質(zhì)疑：鵬元征信說自己少量報(bào)告含有個(gè)人貸款信息，而這“少量報(bào)告”居然產(chǎn)生了1917.55萬元違法所得。這次處罰的鵬元征信正是2015年試點(diǎn)個(gè)人征信但最終落空的那8家征信機(jī)構(gòu)之一。

事實(shí)上，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)被顛覆。大數(shù)據(jù)征信得益于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人臉識(shí)別、深度算法等技術(shù)，將個(gè)人信用狀況評(píng)價(jià)得更具時(shí)效、精準(zhǔn)和肖像化，它數(shù)據(jù)覆蓋廣、維度多，不再局限于金融屬性的信息。這讓傳統(tǒng)靜態(tài)的信用模型相形見絀。

最近幾年發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)，主要是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大起來，尤其是在助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中成為非常敏感的一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭控制的信貸平臺(tái)，利用自身的大數(shù)據(jù)自建風(fēng)控系統(tǒng)，并展開跟商業(yè)銀行的合作，商業(yè)銀行提供資金，風(fēng)控則事實(shí)上由互金平臺(tái)擔(dān)當(dāng)，讓銀行信貸業(yè)務(wù)淪為影子銀行，監(jiān)管三令五申，銀行要掌控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，事實(shí)上，根本就做不到，這蘊(yùn)含一定風(fēng)險(xiǎn)。

這可能是監(jiān)管新思路的出發(fā)點(diǎn)。