如今，新銀行模式正在全球范圍內(nèi)加速發(fā)展。無(wú)論是相對(duì)特定的互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念，還是泛化的數(shù)字化銀行，以及近年來(lái)興起的智能銀行、智慧銀行、大數(shù)據(jù)銀行與金融科技銀行等概念，都可以籠統(tǒng)的稱之為“新銀行”。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，新銀行意味著一次全面的躍遷。極少數(shù)實(shí)力強(qiáng)勁的大中型銀行或許可以自主完成這一歷史進(jìn)程，對(duì)于眾多中小型銀行來(lái)說(shuō)，幾乎是不可能的。

但是，全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型公司GFT美國(guó)和拉丁美洲首席執(zhí)行官M(fèi)arco Santos認(rèn)為，隨著新銀行競(jìng)相推出新服務(wù)，如無(wú)分行銀行、高收益儲(chǔ)蓄、低收費(fèi)或零收費(fèi)，它們?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行的數(shù)字之旅繪制了路線圖。

作為包括AWS、谷歌cloud、Salesforce、Thought Machine和Guidewire在內(nèi)的可信云解決方案的最大實(shí)施合作伙伴之一，GFT正在重新規(guī)劃公司的遺留基礎(chǔ)設(shè)施，以利用數(shù)字機(jī)遇和數(shù)字客戶。憑借在技術(shù)領(lǐng)域超過(guò)25年的經(jīng)驗(yàn)，Santos成功地把GFT打造成了“將公司的數(shù)字愿景轉(zhuǎn)化為有形現(xiàn)實(shí)”的領(lǐng)導(dǎo)者。

傳統(tǒng)銀行在滿足消費(fèi)者和企業(yè)更大的融資需求方面處于獨(dú)特地位，這得益于它們數(shù)十年的基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)驗(yàn)和資本——以及它們的融資牌照。正確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖不僅能幫助它們迎頭趕上，還將推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“建立更好的銀行”的愿景。

在新銀行繼續(xù)重塑用戶體驗(yàn)的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也在悄悄地計(jì)劃如何擺脫阻礙它們?cè)陂_放金融生態(tài)系統(tǒng)中競(jìng)爭(zhēng)和運(yùn)營(yíng)的遺留系統(tǒng)。

云遷移是這個(gè)過(guò)程中必不可少的一部分。這往往是傳統(tǒng)銀行能否跟上——并最終跨越——新銀行的障礙之一。大多數(shù)銀行都能認(rèn)清這一事實(shí)，但許多銀行錯(cuò)誤地將轉(zhuǎn)型等同于徹底摧毀其核心系統(tǒng)。

然而，這只是數(shù)字化的一種途徑。要確定阻力最小的路徑，就需要考慮每種方法所帶來(lái)的破壞程度，以及所涉及的技術(shù)、技能、預(yù)算和人才——所有這些都要與銀行的具體要求進(jìn)行比較。以下是三種最常見的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

推倒重來(lái)

這種方法非常直觀易懂：就是要對(duì)銀行的核心系統(tǒng)和遺留基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行一次徹底的改革，從零開始。盡管這是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，但當(dāng)面臨市場(chǎng)壓力或無(wú)法吸引和留住“數(shù)字優(yōu)先”客戶時(shí)，這種方式確實(shí)是許多CIO和CEO的下意識(shí)反應(yīng)。

許多銀行一旦開始探索如何對(duì)其核心系統(tǒng)進(jìn)行徹底改革，就會(huì)得出這樣的結(jié)論：風(fēng)險(xiǎn)太大、耗時(shí)太長(zhǎng)、成本太高。麥肯錫的數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于中等規(guī)模的銀行來(lái)說(shuō)，集成一個(gè)新的數(shù)字核心系統(tǒng)的成本可能超過(guò)5000萬(wàn)美元，而對(duì)于較大的銀行來(lái)說(shuō)，成本通常在3億至4億美元之間。這些數(shù)據(jù)使許多銀行對(duì)這種包羅萬(wàn)象的轉(zhuǎn)型方式望而卻步，有時(shí)甚至?xí)?duì)整個(gè)數(shù)字化望而卻步。

“綠地銀行”(greenfield banking)策略

對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，一個(gè)可能更易于管理、破壞性更小的選擇，是在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施中構(gòu)建數(shù)字銀行服務(wù)。這種被稱為“綠地銀行”(greenfield banking)的方法比全面的系統(tǒng)變革成本更低。它還具有創(chuàng)造新收入流的潛力，讓傳統(tǒng)銀行有辦法接觸和增加數(shù)字優(yōu)先的新客戶，同時(shí)加強(qiáng)它們與不太懂?dāng)?shù)字的現(xiàn)有客戶的關(guān)系。

推出自己的數(shù)字銀行部門的傳統(tǒng)銀行很快就意識(shí)到，與新銀行相比，它們有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)。例如，它們可以利用自己的安全基礎(chǔ)設(shè)施、許可證和資本，而不用像新銀行那樣與第三方建立合作關(guān)系。許多公司還擁有數(shù)十年的傳統(tǒng)和品牌認(rèn)知度，它們可以利用這些優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)大需求。

以渣打銀行(Standard Chartered)為例。盡管在60個(gè)市場(chǎng)有業(yè)務(wù)，但這家擁有160年歷史的國(guó)際銀行仍在按照19世紀(jì)引進(jìn)的架構(gòu)運(yùn)作。當(dāng)香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority)宣布將支持在2019年推出8家新的數(shù)字銀行時(shí)，渣打銀行想要參與其中，但從零開始建立一家新的數(shù)字銀行的想法似乎不可能實(shí)現(xiàn)。

最終，渣打銀行選擇從Thought Machine開發(fā)了一個(gè)基于云的核心數(shù)字平臺(tái)，以構(gòu)建其新的數(shù)字部門——Mox，一個(gè)基于應(yīng)用程序的功能齊全的銀行，只用了18個(gè)月就部署完畢。在推出Mox的短短一年內(nèi)，渣打銀行的客戶基礎(chǔ)就增加了超過(guò)16萬(wàn)數(shù)字賬戶持有人，他們?cè)贛ox賬戶和銀行卡上的消費(fèi)超過(guò)20億港元。

漸進(jìn)式現(xiàn)代化

第三種在銀行業(yè)中很受歡迎的選擇是漸進(jìn)式現(xiàn)代化方式。這種方法往往不是建立一個(gè)新的銀行，而是推出一種專門的產(chǎn)品，作為數(shù)字之旅的啟動(dòng)平臺(tái)。這個(gè)過(guò)程可以在幾個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)，也可以采用更漸進(jìn)的方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)并使成本與業(yè)務(wù)成功保持一致。

許多銀行正通過(guò)圍繞消費(fèi)者生活中的重要金融時(shí)刻配置新的數(shù)字產(chǎn)品，并獲得了特別的成功。例如，PNC銀行今年推出了其抵押貸款申請(qǐng)的數(shù)字化版本，以測(cè)試數(shù)字優(yōu)先的購(gòu)房方式。這使它能夠在冒險(xiǎn)之前嘗試云計(jì)算、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)。

選擇這種方法的銀行可以在測(cè)試數(shù)字模型的同時(shí)保持現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，然后在決策者同意后開始遷移到完整的數(shù)字架構(gòu)。

結(jié)語(yǔ)

每條道路都有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，每家銀行的數(shù)字化之路也會(huì)有所不同。但是，有一件事是肯定的：什么都不做絕非可行的選擇。