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伴隨著中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，欺詐問(wèn)題已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。大數(shù)據(jù)是防治欺詐和老賴的最好手段，但在中國(guó)現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)本身仍存在數(shù)據(jù)不全面問(wèn)題，且大數(shù)據(jù)非常燒錢，目前還只是行業(yè)內(nèi)巨頭才能玩得起的奢侈品。應(yīng)對(duì)欺詐和老賴的手段強(qiáng)弱，直接決定了消費(fèi)金融企業(yè)的壞賬率的高地。但就目前來(lái)看，這一問(wèn)題仍有待解決。

34至43歲的老賴最多

老賴究竟長(zhǎng)什么樣?

同盾科技近日發(fā)布了《老賴畫像》，對(duì)老賴人群的特征和行為做了描述：男性居多，平均年齡39歲，34-43歲的老賴人數(shù)最多，44-53歲的借貸風(fēng)險(xiǎn)最高。

第一，從性別分布上看，借貸者的男女性別比例約為2：1，而老賴群體中，男女性別比例高達(dá)近4：1。

第二，從年齡分布上看，19-28歲的年輕人是借貸的主力軍。而34-53歲的中年群體在老賴中的占比高達(dá)一半以上，34-38歲的老賴絕對(duì)數(shù)量最高，44-53歲借貸時(shí)成為老賴的概率和風(fēng)險(xiǎn)更高。

第三，甚至可以“星座分析”，9-11月出生的人最偏愛(ài)借貸，而3-5月出生的人最不愛(ài)借貸。同時(shí)，天秤、金牛和白羊座的人最珍愛(ài)信譽(yù)。

而通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，多頭借貸成老賴主要行為特征。

大數(shù)據(jù)之殤成老賴泛濫重要原因

現(xiàn)階段，中國(guó)大數(shù)據(jù)面臨怎樣的問(wèn)題?

中國(guó)人民銀行金融研究所李博近日在深圳參加論壇時(shí)表示，當(dāng)前大數(shù)據(jù)本身存在割裂的現(xiàn)象，因此數(shù)據(jù)的共享和開放是一定要提高到國(guó)家層面。

同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)也認(rèn)為，行業(yè)與行業(yè)之間數(shù)據(jù)無(wú)法共享是最大的問(wèn)題，“電商數(shù)據(jù)就是電商數(shù)據(jù);社交數(shù)據(jù)就是社交數(shù)據(jù);游戲數(shù)據(jù)就是游戲數(shù)據(jù)，行業(yè)之間都是隔斷的。”

除此以外，李博還認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)是利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)時(shí)空和地域進(jìn)行突破，因此在法律上容易出現(xiàn)違規(guī);IT技術(shù)不完備，相關(guān)企業(yè)內(nèi)部管理缺位，導(dǎo)致出現(xiàn)了信息的泄露和轉(zhuǎn)賣現(xiàn)象等問(wèn)題的存在，我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展的還并不全面。

法律手段是當(dāng)前防老賴的最佳手段

當(dāng)前如何防治老賴?

“這是一個(gè)系統(tǒng)工程”，北京市盈科(廣州)律師事務(wù)所律師滕元慶對(duì)和訊網(wǎng)表示，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用不足的情況下，當(dāng)前最有效的方式，依然是法律手段，“訴訟判決程序，把老賴納入法院的失信被執(zhí)行人名單。”

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，以及《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》等文件，執(zhí)行部門可以對(duì)老賴進(jìn)行信用懲戒，把失信被執(zhí)行人名單通過(guò)報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、法院公告欄等其他方式予以公布，并通報(bào)給政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會(huì)等，供相關(guān)單位依照法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，在政府采購(gòu)、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定等方面，對(duì)失信被執(zhí)行人予以信用懲戒。

此外，人民法院還可以對(duì)失信被執(zhí)行人限制其高消費(fèi)。

“尤其是限制高消費(fèi)，這個(gè)措施是非常有效的，”滕元慶表示，他們通過(guò)與老賴接觸發(fā)現(xiàn)，老賴害怕被法院拉到黑名單后限制了高消費(fèi)，老賴基本就寸步難行了，“威懾力很大”。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍是消費(fèi)金融行業(yè)奢侈品

據(jù)了解，現(xiàn)階段，能夠使用大數(shù)據(jù)的平臺(tái)寥寥無(wú)幾，主要以巨頭為主。

有相關(guān)業(yè)內(nèi)人士對(duì)和訊網(wǎng)表示，以捷信為例，建設(shè)線上風(fēng)控系統(tǒng)起碼“燒掉”了上億資金。

“消費(fèi)金融，不是小平臺(tái)能隨便玩的”，一位業(yè)內(nèi)人士感嘆。

在大數(shù)據(jù)尚無(wú)法在消費(fèi)金融行業(yè)大面積推廣普及前提下，行業(yè)只能寄望走線下渠道。

“現(xiàn)階段我們有把握的是傳統(tǒng)的線下風(fēng)控”，新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)對(duì)和訊網(wǎng)表示。

在采訪中，多家有意或開始轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融的P2P平臺(tái)都對(duì)和訊網(wǎng)表示，線下風(fēng)控仍是當(dāng)前風(fēng)控主要手段，“線上成本太高，另一方面當(dāng)前大數(shù)據(jù)的可靠性有待提高，沒(méi)有面談?dòng)行А?rdquo;