嘉賓 | 武艷軍

撰稿 | 莫奇

審校 | 云昭

一直以來，金融行業(yè)都是對(duì)科技進(jìn)步更為敏銳的一個(gè)行業(yè)，人們用各種方式去提高金融行業(yè)交易的便捷性，科技就是最好的工具之一。今年伊始，央行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，為金融科技的發(fā)展做出規(guī)范和指引。金融科技的持續(xù)發(fā)展，勢(shì)必將給金融行業(yè)帶來巨大的改變，近些年掀起的數(shù)字化浪潮更是給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了深遠(yuǎn)影響。

近日，51CTO有幸采訪到中信百信銀行科技管理部規(guī)劃團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、資深企業(yè)架構(gòu)師武艷軍先生，他為我們介紹了金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并分享了他在人才建設(shè)方面的獨(dú)到見解和經(jīng)驗(yàn)。

1.政策定調(diào)：加速數(shù)字化技術(shù)的廣泛應(yīng)用 

T前線：技術(shù)圈流行一個(gè)詞匯：“金融級(jí)IT架構(gòu)”，您認(rèn)為，什么樣的場(chǎng)景才能算是“金融級(jí)”，金融級(jí)的系統(tǒng)架構(gòu)跟傳統(tǒng)架構(gòu)相比，又發(fā)生了哪些重要演進(jìn)？

武艷軍：金融級(jí)IT架構(gòu)是適合金融行業(yè)的IT架構(gòu)，由于金融行業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，關(guān)系到國計(jì)民生、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，受到嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管，其業(yè)務(wù)又是和資金直接有關(guān)，所以在IT架構(gòu)設(shè)計(jì)上有一系列限制和要求，比如要保證賬務(wù)的一致性、7X24小時(shí)的金融服務(wù)、發(fā)生自然災(zāi)害和突發(fā)事件時(shí)業(yè)務(wù)的連續(xù)性、高度的網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全等。網(wǎng)商銀行出版的《金融級(jí)IT架構(gòu)》，書中提到的單元式架構(gòu)、云原生架構(gòu)，都是金融級(jí)IT架構(gòu)的發(fā)展方向。

T前線：前不久，央行下發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，您認(rèn)為今年的發(fā)展規(guī)劃的關(guān)鍵詞有哪些？全年金融科技的發(fā)展重點(diǎn)有哪些方面呢？

武艷軍：央行在2019年發(fā)布了第一期的金融科技發(fā)展規(guī)劃，今年初又發(fā)了第二期，時(shí)間范圍上涵蓋了十四五期間。如果說第一期注重?cái)?shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè)，第二期則更多強(qiáng)調(diào)數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的深度結(jié)合、深度應(yīng)用，應(yīng)該說數(shù)字化應(yīng)用是第二期的關(guān)鍵詞。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能在過去幾年得到了廣泛應(yīng)用，未來幾年物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈、AR/VR等技術(shù)的應(yīng)用會(huì)逐步成熟，發(fā)揮出更大的價(jià)值。

2.順時(shí)而變：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)在哪兒？ 

T前線：隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起，銀行等類似企業(yè)是出于怎樣的考慮，來進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的？

武艷軍：對(duì)傳統(tǒng)銀行來說是一種應(yīng)變的視角，在這個(gè)時(shí)代如果你不主動(dòng)轉(zhuǎn)型，就有可能被淘汰。銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，事實(shí)上各家銀行都在朝線上化、數(shù)字化、智能化的方向在發(fā)展，數(shù)字化做得好，你的競(jìng)爭(zhēng)力就強(qiáng)，也會(huì)取得更好的業(yè)績(jī)。

T前線：您認(rèn)為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)在哪里？

武艷軍：銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)，主要是數(shù)字化組織和文化的建設(shè)。轉(zhuǎn)型越往深處走，我們?cè)桨l(fā)現(xiàn)人的思維、認(rèn)知的轉(zhuǎn)變才是最難的，組織是由人組成的，組織的轉(zhuǎn)型更是難上加難。而沒有數(shù)字化組織和文化的建設(shè)和轉(zhuǎn)型，數(shù)字化就會(huì)浮于表面，成為運(yùn)動(dòng)式的行為，一旦管理層不再關(guān)注、不再強(qiáng)調(diào)，就會(huì)逐步滑落回原來的模式當(dāng)中去，無法建立長(zhǎng)效機(jī)制。

T前線：如何看待為“轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型”這種現(xiàn)象？如何避免類似的誤區(qū)？

武艷軍：數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐步成為當(dāng)前國內(nèi)各行業(yè)都在關(guān)注和實(shí)踐的事情，似乎每一家企業(yè)都在提數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是非常令人高興的事情，但也會(huì)存在口號(hào)喊得很響，但實(shí)際工作距離目標(biāo)差距很大，并沒有真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的情況。要想真正做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，一方面要注重?cái)?shù)字化能力建設(shè)，要通過切合實(shí)際的評(píng)估找到數(shù)字化能力短板，把數(shù)字化能力真正建設(shè)起來；另一方面要找到真正的衡量數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效的標(biāo)尺，要把頭伸到市場(chǎng)上，以客戶為中心開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓客戶來評(píng)價(jià)你的轉(zhuǎn)型效果。比如招商銀行就采用MAU（月度活躍

3.開拓新藍(lán)海：數(shù)字化轉(zhuǎn)型要做在實(shí)處 

T前線：目前國內(nèi)外您覺得在金融科技方面，做得比較好的銀行或者企業(yè)有哪些？請(qǐng)介紹一下它們的獨(dú)特之處？

武艷軍：國內(nèi)金融科技方面，我們通常關(guān)注這樣一些銀行，大行里面是工行、建行，股份制銀行里是招行，互聯(lián)網(wǎng)銀行里是微眾和網(wǎng)商。金融科技企業(yè)方面金融壹賬通、阿里云是做的不錯(cuò)的。以百信銀行為例，作為國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，離不開金融科技的加持和賦能。百信銀行深度運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，以“打造極致體驗(yàn)的智慧銀行、構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)的開放銀行”為兩個(gè)發(fā)展目標(biāo)，以業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和科技中臺(tái)為支撐體系，以云化基礎(chǔ)設(shè)施、敏捷研發(fā)體系和數(shù)據(jù)安全體系為保障，聚焦消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、財(cái)富管理和金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展全方位的科技創(chuàng)新，通過自建渠道和開放銀行平臺(tái)為客戶提供金融服務(wù)。“云化、敏捷、智能、安全”是百信銀行金融科技的關(guān)鍵字。在云化方面，百信銀行基于金融云構(gòu)建云原生的自主金融系統(tǒng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。百信銀行金融云100%國產(chǎn)化，核心技術(shù)70%自主可控，是國內(nèi)首家整體去IOE的云上銀行。在敏捷方面，敏捷體系是百信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，到2020年實(shí)現(xiàn)所有100%工具體系打通、100%系統(tǒng)納管、100%科技資源納管，實(shí)現(xiàn)了全面的科技敏捷。2021年，百信銀行進(jìn)一步建設(shè)“納米”一站式敏捷平臺(tái)，打通從商業(yè)愿景、研發(fā)部署到價(jià)值分析的閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)了高效、協(xié)同、合規(guī)的業(yè)務(wù)敏捷。

百信銀行金融科技實(shí)踐成果豐碩，獲得了政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的高度認(rèn)可。百信銀行多次獲得人民銀行金融科技獎(jiǎng)項(xiàng)和北京市金融創(chuàng)新激勵(lì)，2019-2021年連續(xù)三年入選畢馬威中國“領(lǐng)先金融科技50企業(yè)”，并在《亞洲銀行家》發(fā)布的2021年全球數(shù)字銀行TOP100排行榜上位列全球第12名，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行中位列第三名。百信銀行智融Inside開放銀行平臺(tái)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目入選人民銀行首批金融科技“監(jiān)管沙箱”。智融Inside開放銀行平臺(tái)和星圖大數(shù)據(jù)AI營銷中臺(tái)項(xiàng)目獲人民銀行頒發(fā)的金融科技發(fā)展獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)。

T前線：您能簡(jiǎn)要介紹下現(xiàn)階段金融科技的生態(tài)體系嗎？下一個(gè)階段的發(fā)展趨勢(shì)如何？

武艷軍：現(xiàn)階段金融科技的生態(tài)體系主要有三股勢(shì)力：銀行及銀行系金融科技公司、傳統(tǒng)科技廠商、互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司。各家的基因和稟賦不太一樣，銀行系公司更懂業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)公司更懂技術(shù)，傳統(tǒng)科技廠商的產(chǎn)品化做得更好。從未來發(fā)展來看，銀行系科技公司的未來最難看清，畢竟這不屬于銀行主業(yè)，在服務(wù)好母行和服務(wù)好市場(chǎng)之間如何做好平衡？這非?？简?yàn)從業(yè)者的智慧。當(dāng)然，銀行系科技公司也有自己的優(yōu)勢(shì)，銀行信息化、數(shù)字化程度在各行業(yè)中都是領(lǐng)先的，在技術(shù)先進(jìn)性、業(yè)務(wù)適配性、監(jiān)管合規(guī)、金融級(jí)安全等方面都有一定優(yōu)勢(shì)。

T前線：在您看來，是什么原因造成銀行出現(xiàn)了這種不平衡的現(xiàn)象？為什么會(huì)出現(xiàn)這種策略上的反復(fù)？

武艷軍：銀行系科技公司的出現(xiàn)是出于兩方面原因：一種情況是經(jīng)過大規(guī)?？萍纪度胫螅e累了大量科技成果和科技資源，可以對(duì)外輸出以獲得收入或產(chǎn)生某種商業(yè)價(jià)值。另一種情況是出于體制原因，在行內(nèi)無法給出市場(chǎng)上科技人員的薪酬待遇，通過設(shè)立金融科技公司來使用靈活的機(jī)制來建立金融科技隊(duì)伍，主要還是滿足本行需要。另外，銀行系科技公司如果不靠母行輸血、真正到市場(chǎng)上拼殺時(shí)，就要考驗(yàn)其競(jìng)爭(zhēng)力了，能力弱的也會(huì)被市場(chǎng)淘汰，優(yōu)秀的銀行系科技公司走出自己的道路。當(dāng)前銀行系科技公司才剛剛開始發(fā)展，未來可期。

4.完善配套機(jī)制：人才建設(shè)要“兩條腿走路” 

T前線：在打造新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施方面，作為資深企業(yè)架構(gòu)師，您認(rèn)為銀行需要注重哪些方面？

武艷軍：新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，一是建設(shè)云原生架構(gòu)，二是要關(guān)注國產(chǎn)化，三是要關(guān)注可持續(xù)，這和雙碳戰(zhàn)略是相符合的。

T前線：這三個(gè)方向在實(shí)際推進(jìn)過程中，遭遇的主要困難是什么？應(yīng)該如何克服？

武艷軍：云原生架構(gòu)包括分布式微服務(wù)架構(gòu)、DevOps、容器等方面，云原生架構(gòu)建設(shè)首先是從技術(shù)上建立PaaS平臺(tái)，幫助開發(fā)人員降低技術(shù)門檻，二是要重視微服務(wù)拆分，不僅要保證合理的顆粒度，還要符合高內(nèi)聚低耦合的原則，這方面需要反復(fù)探索和磨合；最后要注重服務(wù)治理機(jī)制的建設(shè)，要建設(shè)全鏈路跟蹤檢測(cè)機(jī)制，提高整套架構(gòu)的可觀測(cè)性，保證出了問題能快速發(fā)現(xiàn)、定位、處置和解決。

國產(chǎn)化方面，主要是要摸清楚存量各類系統(tǒng)與國產(chǎn)軟硬件的適配性，進(jìn)行針對(duì)性的改造，對(duì)于新建系統(tǒng)，從開始時(shí)就明確軟硬件要求。這方面加強(qiáng)行業(yè)清單管理和行業(yè)交流很重要，因?yàn)槠讓踊A(chǔ)設(shè)施層面，很多都是通用的。

可持續(xù)IT方面，ESG已經(jīng)成為國家和社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)，近期銀保監(jiān)會(huì)剛剛印發(fā)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，各個(gè)銀行也在發(fā)布年度ESG社會(huì)責(zé)任報(bào)告。除了綠色金融業(yè)務(wù)，銀行在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，要建立和改造綠色數(shù)據(jù)中心，要采用各種綠色節(jié)能技術(shù)和清潔可再生能源，加強(qiáng)能耗數(shù)據(jù)檢測(cè)與管理。這里面有個(gè)重要的指標(biāo)叫PUE，就是數(shù)據(jù)中心總能耗與IT設(shè)備能耗的比值，數(shù)據(jù)中心總能耗包括了IT設(shè)備能耗和制冷、配電等系統(tǒng)的能耗。人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中要求，新建大型、超大型數(shù)據(jù)中心電能利用效率也就是PUE不超過1.3，到2025年，數(shù)據(jù)中心PUE普遍不超過1.5。應(yīng)該說，想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)還是有一定挑戰(zhàn)性的。

T前線：在管理層面，您認(rèn)為金融科技需要怎樣的配套機(jī)制呢？人才建設(shè)方面又有哪些建議？

武艷軍：金融科技最重要的是建立有效的業(yè)務(wù)與科技深度融合的科學(xué)治理機(jī)制，一方面讓科技能夠與業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略對(duì)齊，保證科技的有效性、提升科技的ROI，另一方面業(yè)務(wù)和科技深度融合，銀行實(shí)現(xiàn)敏捷轉(zhuǎn)型，才能更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。人才建設(shè)方面既要重視內(nèi)部培養(yǎng)，也要重視外部引進(jìn)，建設(shè)一支金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍。以江蘇銀行為例，每年新員工招聘90%是科技人才，培養(yǎng)三年后再向業(yè)務(wù)部門輸出，這樣就能做到既懂科技又懂業(yè)務(wù)，符合金融科技、數(shù)字化發(fā)展的需要。

5.機(jī)遇與挑戰(zhàn)：新型風(fēng)險(xiǎn)如何防范？ 

T前線：新業(yè)態(tài)下的金融運(yùn)作模式會(huì)給銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀行該如何應(yīng)對(duì)？

武艷軍：要重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型中帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)，在央行新的金融科技發(fā)展規(guī)劃和銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見中都提到了很多新型風(fēng)險(xiǎn)，比如模型算法帶來的金融科技倫理風(fēng)險(xiǎn)、新技術(shù)應(yīng)用帶來的供應(yīng)鏈安全風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人隱私信息帶來的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等。這些都需要銀行不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)筑好三道防線，在制度、流程、崗位人員、工具等各方面都日趨完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

T前線：具體是哪三道防線？能否詳細(xì)講解下，銀行是如何重點(diǎn)防范各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的？

武艷軍：風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，第一道是業(yè)務(wù)操作部門、科技操作部門，第二道是風(fēng)險(xiǎn)管理部門、科技管理部門，第三道是審計(jì)部門。數(shù)字化轉(zhuǎn)型新型風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，要求將科技部門納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中來，重視科技風(fēng)險(xiǎn)的治理。比如數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，要求對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類分級(jí)，不同級(jí)別的數(shù)據(jù)采取不同的安全管理措施，明確哪些數(shù)據(jù)是允許向客戶或合作伙伴開放的，才能對(duì)外使用。再比如供應(yīng)鏈安全風(fēng)險(xiǎn)，某一領(lǐng)域或某一類技術(shù)必須保證兩家以上的供應(yīng)商或是開源的，避免依賴其中某一家。

T前線：作為總結(jié)，您認(rèn)為在金融科技的有力發(fā)展下，銀行應(yīng)該如何發(fā)力，才能有效實(shí)現(xiàn)第二曲線的增長(zhǎng)？

武艷軍：金融科技發(fā)展首先還是要聚焦于金融主業(yè)的發(fā)展，使用新型手段幫助銀行更好履行信用中介職能、更好的信用發(fā)現(xiàn)，提供更多滿足用戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如說未來十年產(chǎn)業(yè)數(shù)字化將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新藍(lán)海，銀行要將自己的服務(wù)嵌入到各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，在生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)景中嵌入金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化貢獻(xiàn)自己的力量。同時(shí)，金融科技應(yīng)服務(wù)于銀行的生態(tài)戰(zhàn)略，在生態(tài)建設(shè)中發(fā)揮科技的作用，為生態(tài)合作伙伴賦能，從而使生態(tài)能更好地反哺金融，促進(jìn)金融主業(yè)發(fā)展，在這一過程中，金融科技也獲得了更大程度的發(fā)展。

武艷軍

嘉賓介紹：中信百信銀行科技管理部規(guī)劃團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、資深企業(yè)架構(gòu)師，TOGAF企業(yè)架構(gòu)師鑒定級(jí)認(rèn)證專家，Open Group中國架構(gòu)本地化工作組專家，DAMA中國會(huì)員。具有近20年金融信息化領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深入研究和實(shí)踐。畢業(yè)于北京大學(xué)，曾就職于某中央金融企業(yè)，負(fù)責(zé)牽頭公司數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施等方面工作。